[百岁时代理财]养老准备，从20多岁开始…适合我这个年龄的策略

by Kim Daehyun

Published 30 May.2025 06:50(KST)

“我今年34岁，能在这个时候看到这段视频，觉得很幸运。”这是一名订阅者在一则讲解不同年龄段如何进行退休准备的YouTube视频下留下的评论。2000年代初开始进行养老规划讲座时，大部分听众都是50～60多岁，即将退休或已经退休的人。几年前起，听众构成开始出现明显变化。30～40多岁的比例在增加，甚至有时还能遇到20多岁的上班族或大学生。夜间或周末课程中，30～40多岁的夫妻一同来听课的情况也越来越多。

在“百岁人生”时代，如果到50～60多岁才开始准备退休，就已经太晚了。极端地说，在这个年龄段只能选择“适应既有处境去生活”。若想做好养老准备，必须从20～30多岁、刚开始工作时就同步启动。那么，具体需要做哪些准备呢？

首先是20～30多岁阶段。踏入社会的同时，应当做的，是加入由国民养老金、退休养老金和个人养老金构成的“三层养老金”体系。在百岁人生时代，最重要的是通过三层养老金，至少确保到生命终点为止的最低生活费用。当然，在运作退休养老金和个人养老金资产的过程中获取的投资知识，运用到养老金以外的资产管理中也同样重要。还必须做的一件事，是通过投资于自身的人力资本提高“身价”。要不断投资自己，以便能够获得更高的年薪，并且在更长的时间里持续工作。

到了40多岁，健康开始出现预警信号，因此要正式开启健康管理。不仅要戒烟、少饮酒，还要把运动变成习惯。此外，为了应对万一情况，最好至少投保一份特定重大疾病保险。40多岁还应当做的一件事，是减少与子女有关的支出，通过对子女进行经济独立教育来降低“子女风险”。为此，夫妻双方需要共同接受有关子女教育、婚姻问题的系统教育，形成共同的认识和坚定的原则，这一点十分重要。

到了50多岁，要对家庭资产进行结构调整，并准备好退休后可以从事的工作。与其他年龄段相比，这一时期的资产最多，但负债也往往最高，因此偿还债务必须放在首位。如果这些负债是用于弥补生活费用的，就必须先从降低生活水平做起。若是子女已经全部独立的夫妻，仍背负债务却持有过多不动产，那么更应加快资产结构调整。此外，为退休后仍能从事的工作做好准备也很重要。无论是获得收入的工作、社会公益活动，还是兴趣爱好活动，为了活得有意义、维护夫妻和睦，都需要“有事可做”。在百岁人生时代，要怀着“终身在岗”的心态，过上一种“学习→就业→再学习→再就业”的循环式人生。

进入60多岁后，比起努力增加财产，更重要的是学会按照自己在工作时期积累下来的财产水平来生活。真正的经济独立，是培养让自己适应既有经济状况的能力。如果觉得在职时期积累的财产不足以作为养老资金，就要思考如何在量力而行的前提下生活；如果认为凭借多年来的努力已经积累了足够的资金，则要考虑如何把这笔钱用在更有意义的事情上。

到了70多岁，就需要为可能独居的晚年做准备。由于丧偶、终身未婚、黄昏离婚等原因，截至2023年底，65岁以上老年人中有22%为独居。尤其是，70岁以上独居老人中有78%为女性。用于支付生活费的养老金，以及应对重大疾病的保险，都应在工作时期就提前准备好。除此之外，还要为在社区中寻找幸福做好准备，为可能独自再生活十几年的配偶做好体贴周到的养老安排，并在居住形式上做出合理选择，这些都十分重要。