用ChatGPT模仿“就诊收据”　一分钟就搞定

by Choi Donghyeon

Published 28 Apr.2025 06:20(KST)

Updated 28 Apr.2025 09:50(KST)

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特别策划 [虚假索赔·假事故…那笔钱是我的保费]
《与保险欺诈的战争》

③-⑶结合AI的保险欺诈…我们准备好了吗
以当前技术水平难以侦测结合AI的保险欺诈
海外AI专家：“基于图像的认证如今已被完全瓦解”

“只把日期和治疗项目改一下，给我做三张收据。”

有人将过去提交给保险公司的医院诊疗收据上传到OpenAI的生成式人工智能（AI）“ChatGPT-4o”图像生成服务，并如此下达指令。ChatGPT在1分钟内生成了3张类似的收据。虽然由于技术局限，目前图像中仍出现部分韩文乱码现象，但数字、二维码、骑缝章等几乎被完美再现。就连“让文件看起来有使用过的痕迹，例如污渍、折痕”等要求也被立即反映在生成结果中。

本报记者使用OpenAI的生成式人工智能“ChatGPT-4o”图像生成功能制作的虚假医院就诊收据。受技术限制，目前仍出现韩文乱码现象，但二维码和公章等元素几乎与实物无异。Choi Donghyun 记者供图

从事保险欺诈探测和调查的专家担忧，未来保险欺诈问题将更加严重。一旦AI开始被系统性地用于保险诈骗，目前的应对方式可能完全无计可施。有意见指出，应扩大数据访问范围，使利用AI预防保险欺诈的技术更加精细化。

目前各家保险公司都在自行构建并运营内部保险欺诈探测系统（IFDS）。其中积累了客户的出险记录、事故类型、性别、年龄等信息。在此基础上，再与韩国信用信息院的保险信用信息综合查询系统（ICIS）联动，就可以查询特定投保人的全部保险合同情况、理赔申请记录、治疗记录等。在这一过程中，各保险公司还会应用自身的AI技术来甄别可疑客户。

例如，如果某家医院在短时间内出现因某种特定疾病申请保险金的患者数量激增，AI就会启动探测程序。AI在核查信息后，如果发现相当一部分患者都是通过某个营业网点所属的同一名保险代理人投保，就会将其归类为可疑群体。如果还有来自与该医院相距较远地区的患者频繁前来就诊，或干脆携家属一同前来反复申请理赔，则诈骗嫌疑等级会进一步上升。通过这样的过滤机制，那些名字频繁出现的医院、代理人、客户，就会被列为重点关注对象。

尽管保险公司正投入大量精力利用AI查处保险欺诈，但整体技术水平仍处于起步阶段。很多打着AI旗号的系统，实质上仍只是大数据筛查。由于2013年实施的金融业内外网物理隔离监管，保险公司无法立即引入如ChatGPT之类的外部AI程序。即便监管放宽，从今年起可以使用部分外部服务，但也必须通过金融委员会严格的创新金融服务审查。

与此相对，民间领域的AI技术却在日新月异地发展。与ChatGPT类似的DALL·E 3等模型，其基础训练语言为英语，在生成英文虚假单据方面，几乎可以在无任何字符错误的情况下做到完美呈现。位于硅谷的风投公司Menlo Ventures旗下AI专业投资人兼网红Deedy，近期就在其社交媒体上发布了位于美国旧金山某牛排馆的消费账单和位于罗切斯特某医院的诊疗收据。这些全部都是通过ChatGPT生成的虚假单据。Deedy表示：“现实世界中有大量认证程序都把图像作为证据”，“基于图像的认证如今已经被彻底瓦解。”

硅谷人工智能专业投资人兼网红Deedy近日在其社交网络服务上发布的牛排馆收据（右）和医院收据照片，实为全部由ChatGPT生成的虚假图像。Deedy社交账号截图提供

保险业从业者认为，一旦以韩文为基础的AI技术高度发展，各类通过篡改文书、照片、视频等方式实施的保险诈骗将会蜂拥而至。Hanwha Life数据实验室组长 Choi Yujin 表示：“如果生成式AI进一步高度化，仅凭保险公司自有技术，将发展到几乎无法侦测的程度”，“金融机构若要应对这一局面，就必须不断引入多种外部服务，持续测试自身防御力，但在现行法律和监管程序下无法做到这一点，是最令人遗憾的地方。”

也有意见认为，以目前的协作流程，很难即时发现由AI篡改的文书。Samsung Fire & Marine Insurance长期保险调查中心负责人、在保险欺诈特别调查组（SIU）工作近30年的 Ham Yongho 称：“虽然伪造、变造收据和诊断证明的诈骗案件正在激增，但由于个人信息问题，要查明文书为虚假并不容易”，“希望金融监督院与国民健康保险公团在资料提交请求权方面的协作能更加积极。”虽然自去年8月14日《保险欺诈防止特别法》修正案实施以来，金融监管当局被赋予了资料请求权，但由于受到健康保险公团资料提供限制条款的掣肘，信息共享仍无法顺畅进行。DB Insurance SIU组长 Lee Gichang 表示：“在每天有数万件业务受理和处理的保险市场，仅靠人力几乎不可能逐一存储和清洗如此庞大的数据”，“保险诈骗正日益智能化，引入AI不是选择题，而是必答题，但现实是前路依然漫长。”

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编辑者注“他们在骗保，而我的保费却涨了。”因保险诈骗造成的损失金额已连续3年超过1万亿韩元，去年更是创下历史新高。一张虚假诊断书、几起捏造的事故、一次夸大的治疗费申报，点点滴滴叠加起来，最终凝结成“1兆1503亿韩元”这一令人震惊的数字。问题在于，这一切成本最终都将以保费上涨的形式，原封不动地转嫁给守法守约的普通投保人。本报对数百份判决书和真实案例进行了全面分析，追踪“保险诈骗”这一犯罪是如何运作的，并在探讨技术应对方案的同时，寻找具有实效性的制度改进路径，梳理出实现根治的可能解法。