“两人住太大的房子…缩小面积，用剩余资金准备黄金退休”[把我的家变成养老住宅]

by Sim NaYoung

by Park Eugenie

by Kang Jinhyoung

Published 17 Feb.2025 07:00(KST)

Updated 18 Feb.2025 13:17(KST)

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[14-1]两位老人住太大房子负担重

韩国仿照澳洲推“住房缩减”养老制度
养老金账户上限仅1亿韩元

“一想到首都圈房价，这点额度九牛一毛”
“作为养老储备也远远不够”

应细化标准将个人上限提至3亿韩元
修改为25年按月发放100万韩元

居住在首尔龙山区的66岁居民 Noh Younggeun 与65岁居民 Joo Youngrye 并肩站在自家客厅里。Noh 计划搬到比现在更小的房子，用差价养老。姜振炯记者供图

“孩子们都成家立业搬出去后，家里一下子冷清了。这里有43坪，可是有两间房根本不用。我们就只用主卧和一间小房间。”

住在首尔龙山区某公寓的老爷爷No Younggeun（66岁）最近在纠结要不要搬到小一点的房子。正好前栋有一套59平方米（25坪）的房子挂牌出售。“问了中介，说跟我们家现在这套差不多能差4亿韩元。我在想，搬家后把差价当作晚年生活费用。在这么大的房子里两个人住有什么用呢？趁着身体还健康，还得多出去旅行一次。”

搬家后，把差价当作晚年生活费

养育子女时需要大房子，但等子女成家搬出后，大房子反而成了负担。这并非No老爷爷一人的烦恼，而是住在大户型公寓的老年人共同的忧虑。“要是搬到比现在小的房子，会不会住得更方便？”“搬家产生的差价，怎样才能更聪明地利用？”

为这些问题提供线索的地方是澳大利亚。和韩国一样，澳大利亚老龄化速度快、不动产在个人资产中占比极高，但其“住房缩减（Downsizing）”政策却远比韩国细致。在澳大利亚，老年人从原来的房子搬到更小的房子时，如果产生了差价，可以把这笔钱存入个人型退职年金账户（IRP）。

单身人士的上限为30万澳元（约2.7亿韩元），夫妻为60万澳元（约5.4亿韩元）。个人型退职年金是为退休后生活费做准备的储蓄产品，可通过存款、定期存款、基金、债券等形式运作。从55周岁起，每月可以提取一定金额使用。由于享受税额抵扣优惠，税负也较轻。

在澳大利亚已相当活跃的“住房缩减”，是韩国中产阶层老年人可以借鉴的生存之道。统计厅去年发布的家庭金融福利调查显示，60岁以上人群的资产（5.48亿韩元）中，有82%（4.49亿韩元）是不动产。其中，自住房产占资产的58%（2.6亿韩元）。在超高龄社会，中产阶层老年人难以一味依赖国家福利，通过住房缩减来筹措生活费就成为一种可行路径。

去年12月13日，庆尚国立大学经营学部教授 Choi Kyungjin 正在接受亚洲经济关于住房缩减居住的采访。照片=记者尹东柱

曾就住房缩减开展研究的庆尚国立大学经营学部教授Choi Kyungjin表示：“在韩国，以住房作抵押领取生活费的住房年金加入者虽然在增加，但由于这种方式与韩国人对‘自有住房’的情感不符，仍有许多老人不愿加入。应当建立起在保留自有住房的同时，将差价存入个人型退职年金、以此筹措生活费的‘缩减置换’政策。”他还补充称，如果老年人搬家时能在同一个社区内调换住房，就不会产生对陌生环境的负担。

应提高搬家差价可存入个人型退职年金的上限

韩国也在去年1月推出了与澳大利亚类似的制度，但可存入年金账户的缩减置换差价上限只有1亿韩元。考虑到首都圈公寓价格，这一上限远远不够。就养老而言，1亿韩元也不足以应对。Choi教授表示：“应当像澳大利亚那样按单身、夫妻细分标准，将个人上限提高到3亿韩元，这样才能做到以每月100万韩元、持续25年的方式领取。”