银行不惧“利差倒挂”担忧 继续扩张企业贷款规模
#位于庆尚南道昌原的一家中小企业A公司，此前一直使用年利率在5%多的韩国中小企业银行贷款，近期则转投了一家市中银行。A公司在原先与韩国中小企业银行的贷款到期节点前后，从多家市中银行处获得了年利率在3%至4%区间的报价，最终选择了利率最低、为3.2%多的银行。
尽管面临“利差倒挂”的担忧，各银行仍下调企业贷款利率，积极扩大对企业的放贷。由于金融当局大力管控家庭部门负债，家庭贷款增长势头受阻，可运用资金的去处减少。尤其是地方营业网点，以往主要与韩国中小企业银行或当地地方银行往来，但近期市中银行凭借相较地方银行更低的资金成本积极抢占市场，竞争日益加剧。
根据银行业界28日消息，截至上月底，五大银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行）的企业贷款余额（包括大企业贷款和中小企业贷款）为830.371万亿韩元，同比去年同月的764.3159万亿韩元增加66.0551万亿韩元，增幅为8.64%。与年初（2024年1月）的770.145万亿韩元相比，也增加了60.226万亿韩元，增幅为7.82%。
在五大银行中，最近1年（2023年10月至2024年10月）企业贷款规模增幅最大的是新韩银行。虽然企业贷款余额最大的是KB国民银行，但从增长势头看，新韩银行后来居上。新韩银行在1年内增加了20.5783万亿韩元，其次是友利银行，增加了20.1243万亿韩元。
近期随着银行扩大企业贷款、竞争愈发激烈，为了抢夺优质企业客户，各行之间下调贷款利率的竞争不断升温。就像中小企业A公司的案例一样，对于资质优良的企业，各银行会在企业贷款到期时点前后相互压价，提供更低利率。由于在企业贷款领域，各家银行提供的服务大体相近，几乎只能通过利率来实现差异化。
银行之间这种“自损利润式”的竞争，背后原因在于家庭贷款增长受阻，而一旦成功吸引企业客户，银行还可以顺带获得为企业员工开立工资账户、新增个人贷款、信用卡发卡、个人退休养老金账户（个人退休养老金计划）等多种非利息收入，附加效应可观。
一位地方银行相关人士表示：“对地方银行而言，相比个人贷款，面向地方营业场所的企业贷款规模更大，以前主要是与韩国中小企业银行竞争，如今还要面对以低资金成本为武器、展开激进营销的市中银行。”“今年以来，不少原本与地方银行往来的企业，转而选择能提供更低利率的市中银行或韩国中小企业银行的情况屡见不鲜。”
近期银行业内部也出现了对企业贷款进行调控的动向。这是因为，为了提高作为价值提升计划股东回报基准的普通股一级资本（CET1）充足率，必须管理好风险加权资产（RWA）。风险加权资产是将银行资产按类型划分并反映其风险程度后计算得出的，为了管理风险加权资产，就必须控制高风险资产的扩张。相比家庭贷款，企业贷款的风险水平通常更高。
因此，也有观点指出，企业贷款领域正在出现市场扭曲。一位市中银行相关人士称：“企业贷款本应投向真正需要资金的企业，但出于风险管理考虑，企业贷款也往往以稳健的大企业为主。”
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