[实战理财]退休年金实物转移，为何？如何做？

by Kwon Jaehee

Published 27 Nov.2024 06:10(KST)

Updated 27 Nov.2024 15:47(KST)

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从上月31日起，可以办理退休养老金“换乘”。由此，金融机构之间为争夺高达400万亿韩元规模的退休养老金市场，展开了激烈的客户争夺战。但现实是，绝大多数退休养老金加入者仍然把这当成“他人的事”。很多人连自己所加入的退休养老金产品是什么都不太清楚，更不知道为什么要“换乘”。下面就对可以办理退休养老金“换乘”的产品类型以及在“换乘”时需要考虑的事项进行梳理。

退休养老金也可根据收益率“换乘”

退休养老金实物转移（换乘）是指将原先持有的产品原样转入其他金融机构账户。此前，如果想更换退休养老金账户，要么解约现有产品，要么等到到期。在这一过程中，不仅手续繁琐，若在到期前解约，还可能蒙受损失。但通过此次推出的实物转移服务，加入者可以根据更高的收益率、或自身投资偏好，更换合作金融机构。

并非所有退休养老金都能“换乘”

虽然退休养老金可以“换乘”，但在此之前必须先确认一个关键点，即退休养老金的产品类型。允许实物转移的退休养老金产品类型包括存款、股权联结债券（ELB）、基金及交易型开放式指数基金（ETF）等。房地产投资信托基金（REITs）、货币市场基金（MMF）、股价联结证券（ELS）等则仍需像现在一样先变现后才能转移。

根据退休养老金运用产品的特性和合同内容，有时也完全无法进行实物转移。例如，由金融机构在客户无额外指示的情况下自动运作的默认选项产品，或以保险形式签订的退休养老金合同，或者由用人单位将运用管理和资产管理分别指定给不同机构的合同等，均属于此类。也就是说，默认选项（事前指定运作制度）、房地产投资信托基金、保险等产品无法进行实物转移。

还需注意的是，只能在同一制度类型之内进行转移。退休养老金分为确定给付型（DB型）、确定缴费型（DC型）、个人型退休养老金（IRP）。其中，个人可以“换乘”的类型是DC型和IRP型，但DC型只能转为DC型，IRP型只能转为IRP型。

若要转移DC型账户，需确认公司指定的是哪些退休养老金经营机构，并在其中进行选择。可变更的时间点也因公司而异，一般每年有1至2次在规定期间内可以更换经营机构。相反，IRP加入者则可以在任何时候、在自己想要的时候“换乘”退休养老金。

即便是可以“换乘”的退休养老金，也要确认目标金融机构是否同样经营该产品。

政府今后还将从长远角度出发，研究包括从DC型向IRP进行实物转移等此次未被纳入转移范围的产品，也能实现“换乘”的方案。

退休养老金实物转移的具体程序

希望转移退休养老金的加入者，需先在拟转入的退休养老金经营机构（受托公司）开立退休养老金账户。之后提交转移申请书即可。收到合同转移申请的经营机构，将向加入者说明可进行实物转移的产品清单等注意事项，并履行确认其是否最终同意转移的程序。转移执行完毕后，将通过短信等方式通知结果。

今后，雇佣劳动部和金融监督院计划最早在明年上半年，为方便加入者，公开一项“事前查询功能”，使其可以查询所持产品是否可以进行实物转移。

手续费也要精打细算

如果已经下定决心要“换乘”退休养老金，那么在选择目标金融机构时，手续费也可以成为重要的选择标准。通常退休养老金手续费率从最低0到最高1%不等，差异较大；以IRP为例，各金融公司退休养老金手续费率大致在0~0.45%之间，差距较为明显。若IRP账户中有1亿韩元，则根据金融公司不同，手续费可能从0韩元到45万韩元不等。

一般而言，银行的手续费最高，证券公司的手续费最低。部分证券公司若通过非面对面渠道开立IRP账户，甚至可免收手续费。此外，证券公司通常经营的产品也更加多样。