地方银行资产质量恶化…“空壳贷款”再度增加

by Oh Kuemin

Published 19 Nov.2024 07:16(KST)

Updated 19 Nov.2024 15:02(KST)

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今年三季度次级及以下贷款比率
虽较上季度下降
但无法收回利息的“空壳贷款”比例上升
中小企业逾期率和破产双双增加

地方银行的资产健全性正在恶化。虽然在全部贷款中，逾期3个月以上的资金规模有所减少，但连利息都收不上来的所谓“空壳贷款”反而增加了。这是因为地区经济低迷，中小企业和个体工商户无法按时还款。

根据19日金融监督院电子公示系统的数据，6家地方银行（庆南·光州·釜山·iM·全北·济州）的不良贷款余额约为1兆3271亿韩元。不良贷款在总信贷中所占比重为0.63%。余额和比重均低于第二季度的1兆4287亿韩元（0.68%），但高于第一季度的1兆2339亿韩元（0.6%）。贷款债权按健全性大致分为正常、关注、不良、可疑回收、估计损失五类。其中，将不良、可疑回收、估计损失三类合称为不良贷款。逾期3个月以上、回收困难的债权属于这一范畴。不良贷款余额越多，说明不良资产越多，因此该指标下降可视为地方银行的健全性有所改善。

但从其他指标来看，可以发现地方银行的健全性正在恶化。6家地方银行今年第三季度的不计息贷款约为1兆1218亿韩元。不计息贷款在总信贷中所占比重为0.53%。去年年底，不计息贷款余额和比重分别为8631亿韩元、0.42%，今年第一季度增至1兆379亿韩元、0.5%，第二季度降至1兆97亿韩元、0.48%，但第三季度再次上升。与第一季度相比，余额和比重双双增加。

不计息贷款余额的增加主要由釜山银行和 iM银行拉动。其中，不计息贷款增幅最大的是釜山银行。以第三季度为准，釜山银行不计息贷款为3834亿韩元，在总信贷中占比0.62%。较上一季度（2809亿韩元、0.46%）增加了1025亿韩元、0.16个百分点。iM银行方面，不计息贷款从2919亿韩元增至3105亿韩元，比重也从0.5%升至0.53%。全北银行的余额规模（从895亿韩元增至915亿韩元）较上季度有所增加，但由于总信贷规模同步扩大，比重仍维持在0.51%。不计息贷款比率最高的地方银行是济州银行，为1.26%。虽然较上一季度的1.29%下降了0.03个百分点，但在6家地方银行中仍然最高。

不计息贷款是指不仅无法收回本息，连利息也收不到的贷款。在逾期3个月以上、未偿还本金的贷款基础上，再加上未计提利息的贷款计算得出的数值，就是不计息贷款。由于不产生利息收入，其恶性程度高于不良贷款，被称为“空壳贷款”。也就是说，地方银行整体逾期贷款规模在缩小，但内在质量却进一步恶化。

分析认为，此类健全性恶化，是因为地区经济低迷，包括个体工商户在内的中小企业无法按时还款。地方银行的贷款组合以中小企业为主。空壳贷款增幅最大的釜山银行，今年第三季度整体企业贷款余额为38兆3393亿韩元，其中90%为中小企业贷款。其中，300亿韩元以下中小企业及个体工商户相关贷款占48%。从韩国银行对存款银行按地区统计的逾期率来看，去年8月中小企业贷款的全国平均逾期率为0.78%。逾期率高于该水平的地区包括首尔、釜山、大邱、光州和济州。空壳贷款增加的釜山银行、iM银行和济州银行，正是在这些地区设立总部并开展业务。