400万亿退休养老金市场“资金搬家”潮…要不要换到收益率更高的金融机构[实战理财]

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退休养老金实物转移服务将从本月末开始实施。预计规模接近400万亿韩元的退休养老金市场将迎来正式的“资金搬家”。KB证券 Gold&Wise The First 中心长 Hwang Seona 表示：“随着年末临近，除了对税额抵扣的关注之外，与即将实施的退休养老金实物转移相关的咨询也大幅增加。”

退休养老金实物转移服务，是指退休养老金加入者在不卖出（解约）既有运用产品的前提下，仅变更退休养老金运营机构即可完成账户转移的服务。

此前，如要将退休养老金账户转移至其他机构，可能会因解约既有产品（变现）产生费用（如中途解约利率等），也可能在基金赎回后再买入的过程中，因金融市场状况变化而产生损失（机会成本）。引入退休养老金实物转移服务后，合同转移时由加入者承担的损失将被降至最低。随着机构之间竞争展开，各类服务有望陆续推出，收益率也有望得到改善。

如要以实物转移形式变更退休养老金账户，退休养老金加入者只需在拟转入的退休养老金运营机构新开退休养老金账户后，提交转移申请即可。收到合同转移申请的退休养老金运营机构，会向加入者告知可实物转移产品清单等注意事项，并对加入者是否进行转移的最终意向进行确认。之后执行实物转移，并通过短信或手机应用等方式将转移结果通知加入者。实物转移对象包括以信托合同形式存在的存款、保证利率保险（GIC）、股价联动衍生结合债券（ELB）、其他衍生结合债券（DLB）等本金及利息保障型产品，以及公募基金、交易型开放式指数基金（ETF）等大部分主要退休养老金产品。

但实物转移仅限在同一制度内进行，例如确定给付型（DB型）、确定缴费型（DC型）、个人退休养老金（IRP）等。此外，由于根据退休养老金运用产品的特性和合同形式等，可能存在无法进行实物转移的情况，因此加入者需确认自己所持产品是否可以实物转移。并且，即便本人正在运作的产品属于实物转移对象，若拟转入机构并不销售同一产品，也无法进行实物转移，这一点也需注意。未来资产证券本部长 Choi Jongjin 表示：“预计通过现物转移，围绕养老金资产的投资文化将迅速扩散”，“实物转移将成为通过全球资产配置引导长期投资的良好契机。”

在服务正式实施前后，金融及投资公司正纷纷推出各类活动。Hanwha Investment & Securities 正在开展截至12月31日的“养老金聚一聚”活动。本次活动面向在养老金储蓄及个人退休养老金账户中实现净入金的客户。Hanwha Investment & Securities 对养老金储蓄净入金额在300万韩元以上的客户，赠送最高100万韩元的百货商店礼券；对个人退休养老金净入金额在300万韩元以上的客户，赠送最高3万韩元的百货商店礼券。Hanwha Investment & Securities 还将配合“退休养老金实物转移制度”的实施，对向退休养老金账户（DC·IRP）实物或现金转入300万韩元以上的客户，赠送星巴克咖啡优惠券。Shinhan Investment & Securities 则通过由全国营业网点181名员工组成的“养老金领袖”团队，提供一对一定制咨询服务。持有 Shinhan Investment & Securities 个人退休养老金账户或新开立该账户的客户，如事先登记实物转移信息，将通过抽签向3000名客户发放炸鸡优惠券。大型银行也纷纷推出优惠活动。友利银行在年末前推出“我们的退休养老金实物更划算”活动，根据退休养老金实物转移金额，最高赠送1000万韩元奖品。新韩银行则面向新开个人型个人退休养老金账户，且事先预约申请将其他金融公司个人退休养老金账户所持资产进行实物转移的客户，按先到先得顺序向1万人提供星巴克电子礼券，并在完成个人退休养老金实物转移的客户中抽取1000人，赠送新世界百货1万韩元礼券。

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部分金融公司推出退休养老金实物转移服务的时间将有所延后。计划在本月31日开通服务的退休养老金运营机构共有37家，占全部44家实物转移对象机构中的大多数，对应累计资产规模约占整体的94.2%。Samsung Life、Hana Securities、釜山银行、庆南银行、光州银行、iM Bank 和 iM Securities 等7家机构计划在明年4月前陆续开通服务。另一方面，据金融监督院统计，今年第二季度，韩国国内退休养老金累计规模达到394万2832亿韩元。按行业划分，银行业以198万亿韩元规模占比最大，其次是包括证券公司在内的金融投资业界，规模为86.7万亿韩元，人寿保险为78.4万亿韩元，财产保险为14.8万亿韩元。

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