[是是非非]光怪银行也解决不了任何问题

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围绕以住房抵押贷款为主的家庭贷款增势和利率问题，金融监督院长 Lee Bokhyun 近日在媒体上发表的言论令人错愕。尤其是他表示，“银行不通过控制贷款规模或进行适当的微观管理，而是选择提高金额（利率），这是错误的”，“贷款利率上升并非当局所希望看到的”，这种说法尤为离谱。

所谓“适当的微观管理”究竟是什么？在被市场环境和政府反复摇摆的政策刺激下，消费心理已经足以被解读为“再来一次倾尽一切上车”的信号，要想在微观层面加以管理，让大家少贷款，唯一的“魔法棒”就是带有社会主义色彩的粗暴管制。

至于我国银行的经营、收益和公司治理是否健全，那是另一个问题。所有人都清楚，因住房抵押贷款激增和公寓成交价格飙升而变得焦躁不安的当局，动辄把银行从业人员召集起来，指导他们抑制贷款，这种做法绝非一朝一夕所形成的惯例。

在这样被“扭着胳膊”的情况下，银行只得被迫上调住房抵押贷款利率，最终甚至出现住房抵押贷款利率高于市场利率，或者市中银行住房抵押贷款的最低利率高于部分保险公司住房抵押贷款利率下限的怪象，而院长却将这一切全都归咎于银行。

他还判断称，“（银行）选择了最简单、最有利可图的方式——上调住房抵押贷款利率”，这一诊断也有失偏颇。住房抵押贷款的增加主要由30至40岁人群拉动，要尽可能拦截这些经济活动最活跃群体的贷款需求，却又从那些无论如何也要借钱的人身上多收一点利息，究竟能在多大程度上改善银行的损益，并不好下定论。

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撇开所有这些背景，他还表示“是不是应该更强力地介入”，在其这股气势之下，银行开始以更加“物理性”的方式提高贷款门槛。既收紧以住房作抵押的生活安定资金贷款、上班族主要使用的循环透支账户，又以部分暂停受理全租保证金贷款的方式应对，甚至有银行干脆停止办理本息分离、只在到期一次性偿还本金的宽限期住房抵押贷款。

如此赤裸裸的行政干预，结果就是整个贷款市场被撼动。对于那些因生活资金紧张或必须搬家等实际原因而叩响银行大门的刚性需求者，他们遭受的损失究竟由谁来承担，无人作答。

普通民众和中产阶层实现“拥有一套自己的房子”的愿望本身并无过错。要调控这一愿望，最根本的措施应该是基于供求原理的诚实应对。就在不久之前，政府还通过各种政策性金融工具向房地产市场投放数十万亿韩元，引导民众通过贷款置换来降低利率。

政府对货币当局施压要求降息，又算怎么回事？与此同时，一方面催促银行减少放贷，一方面又坚持称住房供应不存在问题，随后却又急转弯走向“全力供应”，这样的政府，市场怎么可能信任？

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过去一届政府期间，我们已经目睹，当政府无视市场基本原理，把政策当作武器、把银行当作盾牌来控制贷款和房地产，会导致怎样的结果。现政府似乎有意“示范式”地上演行政干预，误导市场，由此产生的种种乱象，在本质上与上一届政府并无不同。

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