银行收紧后“衰退型贷款”创历史新高…靠拆东墙补西墙苦撑
上个月信用卡贷款余额达40万亿 创历史新高
“救急通道”保险合同贷款连续第3个季度维持在70万亿
“今后提前解约存款与定期储蓄的情况也将增多”
#在大邱寿城区经营美术培训班的A某（57岁）最近办理了共1亿韩元的信用卡贷款和500万韩元的保单贷款。虽然已经以自住房公寓为抵押在市中银行办理了贷款，但由于销售持续低迷，不得不连信用卡和保险贷款也一并动用。A某表示：“在低生育率导致学龄人口减少的情况下，又叠加经济不景气，每个月都在亏损300万~400万韩元。”
在高物价、高利率长期化的背景下，饱受压力的普通民众正大量转向经济衰退型贷款。信用卡贷款余额史上首次突破40万亿韩元，保单贷款则维持在历史最高水平——约70万亿韩元。
根据25日韩国信贷金融协会的数据，截至上月底，国内9家信用卡公司（三星、신한、KB国民、乐天、韩亚、现代、BC、NH农协、友利）的信用卡贷款余额为40万5186亿韩元。该数值较此前历史最高的今年4月（39万9644亿韩元）增加了5542亿韩元。与去年5月信用卡贷款余额（37万7684亿韩元）相比，一年内激增了2万7052亿韩元。
由于信用卡贷款是典型的衰退型贷款，出现不良的可能性较高。持卡人无需经过单独的贷款审查即可轻松使用，但平均年利率高达14%~15%。因此，因无力按时偿还信用卡贷款而再次使用信用卡贷款进行“拆东墙补西墙”的规模已逼近2万亿韩元。所谓“拆东墙补西墙”的转贷贷款余额，截至上月底为1万9105亿韩元，同比增加45.6%。
与信用卡贷款一起被视为衰退型贷款的保单贷款余额也在急剧增加。根据金融监督院的统计，今年一季度末保险公司的保单贷款余额为70万1000亿韩元。较去年同期增加了1万9000亿韩元，并已连续3个季度维持在历史最高水平——70万亿韩元区间。保单贷款是以未来可领取的保险金为抵押进行借款的产品，投保人无需解约即可借到解约退还金的79%~95%。由于无需进行信用等级查询等审查程序，主要由信用度较低、难以从银行获得贷款的人群使用。
干脆直接解约保险合同或无法继续维持合同的人也不在少数。根据生命保险协会的数据，今年一季度，国内22家寿险公司支付的保险解约及效力丧失退还金合计达12万4178亿韩元。虽然较去年同期（14万4082亿韩元）有所减少，但与2022年（9万1328亿韩元）相比则大幅增加。解约退还金是投保人申请解除保险合同时返还的金额，效力丧失退还金则是在投保人一定期间未缴纳保费、合同失效时返还的金额。
衰退型贷款增加的原因在于市中银行和储蓄银行抬高了贷款门槛。五大银行（KB国民、신한、韩亚、友利、NH农协银行）和互联网银行（Kakao Bank、K Bank、Toss Bank）今年4月按新发放金额计算的家庭贷款信用评分区间为928~952分。通常信用评分在3级（832~890分）被归类为高信用人群，但即便是这些人，如今从市中银行获得贷款也变得困难。储蓄银行业界4月的信贷余额则跌至100万亿韩元。这是时隔28个月创下的最低值，被解读为房地产项目融资不良化导致的“缩表”结果。
一位金融业相关人士表示：“在经济恶化的情况下，受储蓄银行等其他金融机构收紧贷款的影响，衰退型贷款有所增加”，“在流向非法民间金融之前，借款需求似乎集中到了仍可贷款的信用卡公司和保险公司等机构。”
高成镇（Kang Sungjin）高丽大学经济学系教授表示：“由于此前获得的贷款已难以满足资金需求等，经济衰退带来的经济负担加重，导致贷款需求增加”，“若情况进一步恶化，尚未到期的存款和定期存款被中途解约的情况也将大幅增多。”
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