步入老龄人口一千万时代…银行业加快布局遗产信托
随着以“前期婴儿潮一代”（1955~1963年出生）为首的高龄人口急剧增加，银行业接连推出与富裕人群继承信托相关的金融产品和服务。业内认为，今年65岁以上人口将突破1000万，老龄化快速推进，相应市场的金融公司竞争也将愈发激烈。
据金融业28日消息，近期IBK企业银行推出了“IBK随心遗嘱替代信托”产品。所谓遗嘱替代信托，是指客户将现金、不动产等继承资产委托给金融公司，在生前按照本人意愿使用，身故后由事先在合同中约定的其他受益人继承资产的一类产品。
企业银行计划通过这一信托产品，为客户所委托的继承资产提供由国债、到期匹配型交易型开放式指数基金（ETF）、其他衍生结合法人债券（DLB）等多种金融产品构成的投资组合，以保障资产持续获得稳定收益。当然，如遇到医疗费等紧急资金需求，也可以部分中途支取。
也有机构在进一步高度化此类服务。新韩银行上月就遗嘱替代信托的系统化推进了系统开发招标，核心内容是开发事前咨询管理及合同电子化系统，以及管理多名继承人和继承给付进度的系统。其意在推进与遗嘱替代信托相关的电子化流程，以实现服务的高端化。
新韩银行还在此之外，另行在首尔中区大韩商工会议所内开设并运营名为“新韩信托休息室”的特色渠道。在这一休息室内，由专业员工围绕▲遗嘱替代信托 ▲不动产及现金赠与信托 ▲捐赠信托 ▲残障人士信托 ▲监护信托 ▲丧葬信托等信托产品提供定制化咨询，并联合法律、税务、不动产专家提供综合资产管理咨询。
在私人银行（PB）领域具有优势的韩亚银行则更进一步，于上月在首尔江南区三成洞开设“韩亚银发休息室”，并推出从遗嘱撰写到继承执行、遗产整理等全流程一站式服务的遗产整理服务。为此，韩亚银行已与日本信托专业银行Sumit Trust、国内知名法律与税务法人、综合医院构建了合作体系。
爆发式增长的“继承信托市场”需求
银行业接连推出并高度化继承相关服务的背景，是高龄人口急剧增加，而与之不相匹配的继承信托市场发展相对薄弱。根据Woori金融经营研究所近期发布的报告，按去年为基准，国内信托市场的受托余额规模为1311万亿韩元，较5年前的2018年增加50.1%，但受托余额的大部分仍集中在特定金钱信托（44.8%）、不动产信托（36.9%）。这反映出前期婴儿潮一代退休时间尚不长，以及家庭资产大多由不动产构成的特征。
不过，继承信托市场的需求极有可能呈爆发式增长。由于高龄人口增加，高龄层所占资产比重大幅上升。60岁以上家庭的净资产比重从2017年的32.2%上升至2022年的37.7%，增加了5.5个百分点；相反，39岁以下则从14.7%降至13.1%，这一变化印证了上述趋势。五大商业银行（KB国民、新韩、韩亚、友利、NH农协）截至第一季度的遗嘱替代信托累计受托额也达到3.3万亿韩元，同比增加43%。
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Woori金融经营研究所表示：“国内金融机构自2020年以后也在积极推出继承信托产品，目前最低认购金额多在5000万至10亿韩元之间，门槛仍然偏高，但今后随着继承信托文化大众化，面向普及型产品的推出也将扩大。”同时指出：“从短期来看，应以营业收益性较高的高净值客户为主开发产品和服务，夯实业务基础；从中长期来看，有必要将客户群扩大至大众富裕阶层，并推进与专业机构的合作及数字化进程。”
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