住房抵押贷创新进军美国…俘获当地用户的韩国金融科技企业“Habit Factory”
Habit Factory，美国住房抵押贷款累计放款达850亿韩元
进军美国仅2年，本地用户使用率达97%
以AI和数字化转型技术消除低效
以个人信用信息管理业务（MyData）为基础的金融科技（金融+技术）初创企业Habit Factory正进军美国抵押贷款市场，并取得了引人注目的成绩。该公司凭借在韩国积累的数字化转型经验和人工智能（AI）技术，对美国住房抵押贷款市场进行革新，受到当地民众关注。
截至上月末，Habit Factory在美国住房抵押贷款领域的累计放款额达到850亿韩元。自2022年1月在洛杉矶设立美国法人，并于同年3月推出住房抵押贷款中介服务“Loaning.ai”以来，约两年时间取得的成果。成立于2016年的Habit Factory在韩国运营保险比价推荐应用程序“Signal Planner”，通过基于人工智能和自动化的咨询，为客户提供个性化产品推荐。
Habit Factory最初进军美国时，将主要客户群锁定为当地韩裔。原因在于公司此前面向韩国人提供服务积累了经验，同时判断美国本地人对本国应用程序更为熟悉。但目前，Habit Factory服务用户中有97%为当地人。韩国本土初创企业凭借技术实力俘获了美国消费者的心。
2022年6月，Habit Factory获得加利福尼亚州金融保护与创新局（DFPI）颁发的住房抵押贷款专业银行牌照，并参与了加州政府推进的贷款项目“Dream for all”。该制度向首次购房者提供相当于房价20%（最高15万美元）的无息贷款。但如果在出售住房时房价上涨一倍，借款人也需按同等比例将贷款金额翻倍偿还。Habit Factory则参与提供剩余购房资金贷款，以6.625%的利率提供资金支持。
Habit Factory抓住了美国银行普遍不愿参与政府贷款项目的市场空白。政府贷款通常在受理申请后通过抽签选出中签者。由于资格条件严格，如未产生中签者，贷款便无法执行，银行也就无法赚取收益，这种情况时有发生。为改善这一问题，Habit Factory制作了便于美国当地人理解贷款项目内容的页面，并开通咨询渠道解答疑问，同时利用Loaning.ai等工具，将贷款参与流程全面数字化。借此，美国当地人可以快速确认自身是否具备申请资格以及具体办理程序。
Habit Factory通过被称为“Warehouse”的短期贷款机构在当地进行资金筹措，在4亿韩元额度内可像使用透支账户一样提取资金。之后将已发放的贷款打包成抵押贷款支持证券（MBS）出售给投资者，以此偿还Warehouse的资金并获取用于追加发放贷款的资金。Habit Factory已在加利福尼亚州、乔治亚州和得克萨斯州取得住房抵押贷款专业银行牌照，这三州合计占美国整体住房交易量的25%。
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Habit Factory首席执行官Lee Dongik表示：“美国住房抵押贷款市场至今仍由中介代理人决定利率，办理流程也非常缓慢，与韩国相比尚有许多领域未实现数字化。我们将通过自身技术消除低效、降低附加成本，争取最优利率，从而巩固在美国住房抵押贷款市场的地位。”
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