贷款、保险、投资…2024年将有哪些金融制度变化？

金融当局决定推进一项方案，在将于5月启动的“大换贷款”基础设施中，于年底前纳入住房抵押贷款之际，9日，在首尔钟路区政府首尔办公大楼金融委员会走廊内，相关人员正忙碌穿梭。金融当局表示，将建立一体化大换贷款平台，使金融消费者可以一目了然地比较各家金融机构的贷款利率并便捷地转换贷款，从而减轻住房抵押贷款利息负担。摄影=尹东柱 记者 doso7@

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政府将扩大置换贷款基础设施的适用对象和低利率置换支持范围，以减轻金融使用负担。一方面推出可便捷比较并投保保险产品的比较·推荐平台服务，另一方面提升储蓄银行的移动交易便利性，并将实报实销医疗保险理赔申请流程实现电子化。

同时，为帮助金融公司开拓海外，将相关程序改为事后报告，并实施用于管理家庭负债的“压力总债务本息偿还比率（DSR）”制度。还将强化对股价操纵等资本市场不公平交易的应对，细化并实施对虚拟资产发行企业的会计与信息披露监管。针对银行，还将实施一项制度，要求每年公开收益、成本、分红等经营状况。

金融委员会将以此为核心内容，在新的一年分阶段推进改进后的金融制度。

首先，将扩大自今年5月开始提供服务的“置换贷款基础设施”的使用对象。自明年1月起，将置换贷款基础设施的范围从现有的信用贷款，扩大至公寓住房抵押贷款和租房押金贷款。对为帮助青年资产形成而引入的青年跃升账户，将允许青年希望存款在到期时一次性划入该账户，并将育儿休假津贴也认可为账户收入要件。

低利率置换项目也将扩容改编。金融委员会将在第一季度内，把原先仅以2022年5月31日之前首次发放的贷款为对象的低利率置换项目，延长至2023年5月31日发放的贷款，扩大一年。金融成本方面，将在一年内免除0.7个百分点的担保费，并最多再下调0.5个百分点利率，使金融成本负担最多可减轻合计1.2个百分点。

此外，将在明年1月通过修改施行令，把信用保证基金的中小企业保理服务更名为中小·中坚企业保理，并将适用对象扩大至年销售额等低于3000亿韩元的中坚企业。

推出保险比较平台……银行业“简便模式”扩展至储蓄银行

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提升金融便利性的制度也将分阶段推进。金融委员会计划在1月推出保险产品比较·推荐服务，帮助消费者便捷比较多种保险产品并投保合适的产品；同时，计划在第一季度内，将已在银行业导入的“金融应用简便模式”扩展至储蓄银行，从而提高用户进行移动金融交易的便利性。10月还将实施一项制度，在消费者提出请求时，医院、诊所及药店可以以电子方式将理赔申请资料发送给保险公司。

同时，将改进分红制度，使投资者在了解分红规模的前提下进行投资。以往企业先在年末确定可获分红的股东，再在次年股东大会上确定分红金额；今后计划先确定分红金额，再在此后确定享受分红的股东，以此改进分红程序。

为保护投资者和消费者，将根据虚拟资产用户保护法的实施，严密监测经营者的义务和监管履行情況，并计划处以罚金、罚款及刑事处罚。此外，金融委员会还将在9月扩大对处于监管盲区的预付卡等预付业务的监管对象，并强化豁免标准，以实施更为严格的监管。

放宽金融公司海外直接投资“事后报告”……“压力DSR”分阶段实施

图片由联合通讯社提供

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在放宽不必要监管的同时，将分阶段强化家庭负债管理，实施“压力总债务本息偿还比率（DSR）”制度。

金融委员会首先将自1月起，改进监管，允许金融公司在海外基础设施投资过程中持有的外币贷款债权，根据需要转让给外国金融公司。现行《放贷业法令》将贷款债权可转让对象限定为放贷业者、信贷金融机构和公共机构，可能引发违法争议，此次措施旨在消除这一问题。随后，还将放宽监管，把原本需要事前申报的对离岸金融公司的投资和海外分支机构设立行为，改为事后报告对象。

为管理日益构成威胁的家庭负债，“压力DSR”也将自2月起分阶段实施。该政策是在计算DSR上限时，将过去5年最高利率与当前利率之间的差额（上下限为1.5～3.0个百分点）作为附加利率计入，从而缩小贷款额度。金融业的浮动利率、混合利率以及周期性调整利率贷款产品都将适用该制度。

金融委员会表示，将综合考虑金融消费者的不便及各业态的准备情况，2月先在银行业住房抵押贷款领域实施，之后逐步扩大至专营金融机构的全部贷款。计划上半年适用压力利率的25%，下半年适用50%，自2025年起适用100%。

对资本市场不公平交易新设罚金制度·强化银行经营透明度

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还将推进提高对股价操纵等不公平交易处罚力度，以及提升虚拟资产和经营透明度的政策。金融委员会将新设罚金制度，对资本市场不公平交易所得的不当利益，最高处以相当于其2倍的罚金，以便有效追缴非法所得；同时，为实现与犯罪相称的处罚，将在法律中具体明示不当利益的计算标准并付诸实施。

对虚拟资产发行企业的会计与信息披露监管也将加强。金融委员会将禁止发行企业任意确认收入和资产，并自1月起实施强化规定，要求对发行白皮书中包括流通量在内的主要内容，由外部审计人审计后以附注形式披露。

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此外，金融委员会计划在第二季度实施按银行分别自律公开收益、成本、分红等经营状况的制度，使公众可以轻松了解银行经营情况；并自下半年起实施以引入“责任结构图”为核心内容的内部控制强化措施，明确金融公司各高管在内部控制方面的责任。

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