经济低迷冲击小额贷款业…低收入群体会被逼向非法民间借贷吗
两年内低息放贷机构增多
但用户数与贷款余额双降…新增贷款下滑
“法定最高利率下调叠加筹资利率上升”等多重因素
非法民间金融受害逐步增加
专家呼吁加强政策性普惠金融产品供给等对策
随着逾期率上升，大额贷款行业的用户数量也在减少，正面临困难。相反，非法民间金融受害案例却在增加。有意见指出，由于低信用人群被逼向非法民间金融市场，应当讨论上调法定最高利率等方案。
从金融监督院资料来看，大额贷款用户数量持续减少。2021年上半年（1~6月）为123万人，2022年上半年为106.4万人，2023年上半年为84.8万人。贷款余额在2021年6月末为14兆5141亿韩元，2023年6月末为14兆5921亿韩元，规模相近。但与2022年6月末（15兆8764亿韩元）相比则减少了1兆2843亿韩元。
另一方面，大额贷款平均利率则持续下降。该利率在2021年上半年为15.8%（信用贷款与担保贷款合计），到2023年上半年降至13.6%。大额贷款公司数量则从2021年同期的8678家增加到2023年的8771家，反而有所增加。
也就是说，在以较低利率放贷的大额贷款公司数量增加的情况下，用户数量和公司发放的贷款金额却在减少。此外，大额贷款公司的逾期率每年都在上升。从2021年的7.3%小幅下降到2022年的6%后，2023年上半年又上升至10.9%。
随着经营环境恶化，大额贷款公司正在减少新发放贷款。韩国大额金融协会表示，主要69家大额贷款公司新发放贷款金额从2022年1月的3846亿韩元降至2023年9月的834亿韩元，减少约78%。
一位大额贷款公司相关人士将2021年7月法定最高利率下调（24%→20%）后的筹资利率上升列为最大困难，并表示：“物价上涨率也进一步走高，大额贷款公司的利润率本身已经被压缩。”他补充称，虽然以风险较低的担保贷款替代信用贷款、扩大了担保贷款规模，但由于房地产市场状况不佳，经营环境反而更加艰难。
被称为第三金融圈的大额贷款业，被视为低信用人群的“最后堡垒”。例如，以高利率借款的家庭大多收入水平较低。根据韩国开发研究院（KDI）去年发布的资料，在利率为18~20%的高利率信用贷款用户家庭中，脆弱家庭占比为84.8%。
有分析认为，随着大额贷款行业状况恶化，急需周转资金的普通民众正在被迫转向非法民间金融。国会立法调查处立法调查官 Kim Gangsan 表示：“有必要检视近期大额贷款市场交易萎缩是否导致非法民间金融利用扩大。”其认为，非法民间金融市场规模越大，用户受害也将越多，因此可以通过受害咨询及举报件数进行间接推算。事实上，接到金融监督院非法民间金融受害举报中心的非法民间金融受害咨询、举报件数在最近5年中创下最高纪录。2023年1~6月为6784件，多于2019年全年5468件，相当于2022年（1万913件）的62%。
有意见认为，为了不仅激活大额贷款市场、也保护金融脆弱群体，有必要上调法定最高利率并扩大政策性普惠金融产品供应。Kim 调查官表示：“最高利率监管在加息周期内，似乎在大额贷款市场引发了脆弱群体金融被排斥的问题。”
![“月薪150万不如去美国年入5亿” 首尔大·KAIST人才纷纷收拾行囊 [科学家正在消失]①](https://cwcontent.asiae.co.kr/asiaresize/93/2026051914165468840_1779167814.png)
大额贷款业界认为，有必要修改允许大额贷款公司向银行借款的“优质大额贷款人制度”。该制度是将低信用者信用贷款实绩达到70%以上的公司评定为优质大额贷款人，允许其进入贷款撮合平台。该制度是金融委员会担忧因法定最高利率下调导致低信用者被赶入非法民间金融市场而设立的。目前共有19家企业被选为优质企业，但进入 Kakao Pay 等线上金融平台的企业却一家也没有，被评价为“有名无实”。一位大额贷款公司相关人士表示：“由于市中银行担心被批评为‘充当大额贷款业的幕后金主’，对提供借款持消极态度，因此有必要通过提高激励等方式提供更强的诱因。”
版权所有 © 阿视亚经济 (www.asiae.co.kr)。 未经许可不得转载。
