“年3000亿”银行提前还款手续费，仅收取必要成本

银行业每年收取金额高达3000亿韩元的提前还款手续费，将被改进为仅反映因发放贷款而实际发生的必需成本。同时，主要银行将截至今年年底，暂时免除全部家庭贷款的提前还款手续费。

金融委员会29日表示，自去年10月起与银行业协商两个月后，已制定包含上述内容的《提前还款手续费制度改善及减轻消费者负担方案》。

根据现行《金融消费者保护相关法律》，原则上禁止收取提前还款手续费，但如消费者在贷款日起3年内偿还贷款，则可作为例外收取手续费。

最近国内市场利率和银行业贷款利率快速上升。23日，在首尔一家市中银行外墙上悬挂着标明贷款利率的横幅。照片=Kang Jinhyung 记者 aymsdream@

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据此，银行为弥补提前还款时因资金运用受阻而产生的损失成本、与贷款相关的行政及营销成本等，一直在收取提前还款手续费。银行业每年通过该手续费收取的金额约在3000亿韩元左右。

监管当局认为，目前银行业的提前还款手续费并未反映实际发生的成本，且在未充分考虑各银行经营行为特性等因素的情况下，以划一方式、在缺乏合理标准的状态下进行收取。例如，目前5大商业银行的住房抵押贷款提前还款手续费在浮动利率产品上为1.2%，在混合（固定）利率产品上为1.4%，全部相同；多数银行在移动端办理贷款时也与柜面办理收取同样的手续费。

相反，海外各国则根据业务成本和银行特性，以多种方式运行提前还款手续费制度。以澳大利亚为例，浮动利率产品仅反映因贷款执行而产生的行政成本，固定利率产品则在此基础上允许反映利息成本。

监管当局据此计划通过强化透明度和合理性来改进制度，将推进修改监管规定和示范准则，并强化比较与信息披露。首先，将制定指引，使提前还款手续费仅反映因发放贷款而实际发生的必需成本。

在这种情况下，提前还款手续费将仅反映因资金运用受阻而产生的损失成本、与贷款相关的行政及营销成本等实际成本。例如，将把面对面与非面对面（线上）办理渠道之间实际营销成本差异反映到手续费中，并对浮动利率及短期贷款产品，限制在实际发生成本之外再反映利息成本。

同时，对于在提前还款手续费中加入指引所列项目以外其他项目、从而进行加成的行为，将被认定为不当销售行为并予以禁止。除此之外，关于提前还款手续费的适用对象、费率等细节，将由银行业在考虑客户特性及产品种类等因素的基础上自行制定细则，并通过披露手续费收取与减免现状、计算标准等信息，引导银行间形成良性竞争。

监管当局计划就此次提前还款手续费制度改革，经过征求银行业意见等程序后，推进监管规定立法预告及示范准则修订等工作。

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另一方面，5大商业银行（KB国民、新韩、韩亚、友利、NH农协）及企业银行为引导家庭贷款提前还款，将在今年年底前的一个月内，暂时免除提前还款手续费。此外，针对脆弱借款人的提前还款手续费阶段性减免项目也将延长1年，运行至2025年初。

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