保险公司考虑下调第一代实报实销医疗险
若遇上通常5年的续保周期 体感不明显
第四代实报实销医疗险折扣年底结束…明年实际涨价
保险公司虽然在考虑下调第一代实报实销医疗保险的保费，但预计消费者能实际感受到的降幅并不大。第一代实报实销在全部实报实销产品中占比仅约20%，且通常第一代产品每5年保费就会大幅上调，足以抵消此次下调幅度。最近推出的第四代产品也因监管部门主导的保费折扣优惠将在年底结束，预计明年将转化为保费上涨的体感。
据业内27日消息，近期主要财险公司为下调第一代实报实销保费，对白内障手术等非医保项目产生的赔付规模及赔付率进行了摸底。各公司数据已汇总完毕，正展开行业层面的讨论。由于政府在共生金融方面施压，业界整体在研究同时下调车险和实报实销保费的方案。一位业内人士表示：“调整第一代实报实销这类长期产品费率时，会根据近期发生损失金额的趋势线来判断”，“据悉部分公司已得出‘具备足够下调因素’的结论”。
第一代实报实销是指2009年9月之前销售的产品，没有自付额，医疗费用可全额由保险金承担。正因如此，即便保费上涨，已投保的客户也很少转投之后推出的第二至第四代实报实销产品。截至去年底，实报实销中第一代产品的占有率约为20.5%（820万人）。
保险公司之所以能够考虑下调保费，是因为今年以来，曾被视为实报实销赔付“漏洞”主要原因的白内障过度诊疗开始出现降温迹象。保险公司内部审核趋严，加之最高法院去年6月判决认为不能一概将白内障视为住院治疗，从而可按门诊治疗标准支付保险金。该判决之后，与白内障相关的手术件数今年减少了约90%。随着白内障过度诊疗减少，第一代实报实销的赔付率已从2020年的141.9%降至去年底的124.9%。
据悉，第一代实报实销保费的预计下调幅度低于10%。但有观点认为，客户实际感受到的降幅可能有限。第一代实报实销的保费通常每5年为一个续保周期。5年内保费不变，但一旦超过5年，此前累积的上调因素会一次性反映。考虑到过去10多年实报实销保费几乎每年上涨约10%，在续保周期到来之际，客户很难真正体会到“保费下调”。
由监管部门主导转型的第四代实报实销，明年保费也将上升。严格来说，是此前的折扣优惠将告终。为堵住实报实销的“出血口”，金融监管部门与保险公司共同引导第一至第三代实报实销投保人转入第四代产品。为此提出的“胡萝卜”就是“保费五折优惠”。凡在2021年7月之后投保第四代产品的客户，至今年底前保费可享受50%折扣。随着该优惠到期，客户明年将切身感受到保费上涨的效果。去年统计显示，投保第一代和第四代产品的人数约为1132万，占全部实报实销投保人的约28%。一位业内人士表示：“第二、第三代产品也难以避免根据赔付率上调保费，因此若要让消费者真正感受到通过实报实销实现的共生金融，保费下调的规模必须相当可观。”
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