[家庭信贷背后]②“风险高”……储蓄银行不贷款才是问题

by Sim NaYoung

Published 25 Aug.2023 06:12(KST)

Updated 25 Aug.2023 10:15(KST)

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储蓄银行个人贷款缩减近1万亿韩元
为减少损失、管理逾期率采取措施
79家机构中仅28家仍办理信用贷款
社区信用社与信用合作社个人贷款规模同样下降

随着银行业存款利率上升，活期与定期存款余额不断增加。第二金融圈也相继上调定期存款利率。照片为首尔中区的Welcome储蓄银行。照片=记者姜镇亨提供

包括储蓄银行在内的第二金融圈因压缩家庭贷款而被视为问题。这意味着，脆弱借款人以及中低信用人群在体制内金融机构获得资金周转的环境正在恶化。

根据韩国银行经济统计系统的数据，截至今年5月底，相互储蓄银行的家庭贷款余额为39兆9496亿韩元。去年7月底首次突破40兆韩元，同年10月底家庭贷款规模一度增至40兆8146亿韩元。此后从年末开始提高放贷门槛，至今一直维持紧缩基调。

现在贷款越多亏损越大

如今连愿意发放家庭贷款的储蓄银行都难找。上个月，提供3亿韩元以上家庭信用贷款的储蓄银行在79家中仅有28家，只有约三分之一在开展贷款业务。储蓄银行关闭家庭贷款“水龙头”的原因，是为了缩小亏损规模并管理逾期率。储蓄银行即将发布第二季度业绩。全国79家储蓄银行今年第一季度合计录得523亿韩元净亏损。业内预计，亏损幅度虽会略有缩小，但第二季度仍将举步维艰。

在这种情况下，从储蓄银行立场看，贷款规模越扩大反而越吃亏。尤其是去年下半年金融圈爆发的存款、定期存款利率竞争后遗症影响巨大。通常储蓄银行为吸收存款，会比市中银行多给0.5至1个百分点的利率。当时市中银行因资金紧张将存款和定期存款利率提高到5%，储蓄银行也将利率最高上调至6%至7%。

一位储蓄银行高层关系人表示：“市中银行相对有上调贷款利率的余地，一旦资金筹措成本上升，可以立即反映在贷款利率上，从而规避损失；但储蓄银行受制于20%的法定最高利率，上调贷款利率存在局限”，“资金筹措利率已经上升，却无法提高贷款利率，继续放贷就只能形成亏损结构”。

逾期率也成为抑制贷款的因素。第一季度全国79家储蓄银行的平均逾期率为5.1%。储蓄银行逾期率重回5%以上，是自2016年末（5.8%）以来首次。逾期率上升通常会直接带来利率上升，但同样由于法定最高利率的限制，几乎无法通过上调贷款利率来应对。

信用评分600分以下，正逐渐被体制内金融排除在外

对低信用人群而言，从储蓄银行获得贷款正变得越来越不可能。向信用评分600分以下借款人放贷的储蓄银行，在79家中仅有15家。即便在储蓄银行从去年12月开始对新增贷款和置换贷款“关闸”之时，仍有18家，如今贷款缺口进一步收窄。这位关系人表示：“简单来说，以前可能还会给原来的信用等级第8级放贷，如今实际上只贷到第5级为止”，“借钱越来越难，低信用人群只能被迫流向非法民间金融市场”。