[家庭贷款背后]①8月以来家庭贷款减少…为何？

by Sim NaYoung

Published 25 Aug.2023 06:11(KST)

Updated 25 Aug.2023 09:27(KST)

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50年期房贷投放逾2万亿韩元
整体房贷净增反而下降

在银行贷款咨询窗口，工作人员正在为客户提供咨询服务。照片由记者 Kang Jinhyeong 提供

进入8月后，五大银行的家庭贷款增速似乎放缓。尽管50年期住房抵押贷款近期以万亿韩元规模投放、颇受欢迎，但从家庭贷款整体余额来看，却较7月底小幅下降。25日据五大银行（国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、农协银行）统计，截至本月21日家庭贷款余额为678万6399亿韩元，较7月底（679万2209亿韩元）减少5810亿韩元。尤为突出的是住房抵押贷款减少708亿韩元（从512万8875亿韩元降至512万8167亿韩元）。

50年期房贷“破坏力”并不大

原因何在？第一，是受全租资金贷款和集合贷款下滑的影响。金融机构向媒体提供的住房抵押贷款余额中，除购房资金和生活安定资金外，还包含全租贷款和集合贷款。在同一时期，五大银行的全租资金贷款减少3889亿韩元（从122万9823亿韩元降至122万5934亿韩元），集合贷款减少3784亿韩元（从159万7850亿韩元降至159万4066亿韩元）。

第二，是购房资金和生活安定资金的净增规模不足以抵消全租贷款和集合贷款的减少规模。金融监管当局本月初将家庭贷款增加的原因指向50年期住房抵押贷款。实际上，五大银行50年期住房抵押贷款的新发放金额截至本月18日达到2万0677亿韩元，但仍未能推高家庭贷款整体余额。

从各银行来看，这一现象更为明显。大规模发放50年期住房抵押贷款的银行是农协银行、韩亚银行和国民银行。从7月产品上市起至本月18日，各银行新发放金额均在5000亿至7000亿韩元区间。即便如此，住房抵押贷款整体余额截至8月21日相较7月底却出现了接近1000亿韩元的下降（韩亚银行），或仅增加约1000亿韩元（农协银行、国民银行）。

利率上升与置换需求削弱了动力

房地产价格持续下跌、交易几近停滞的14日，首尔松坡区房产中介密集商街内张贴着公寓挂牌价格信息。 강진형 记者提供

市中银行分析认为，利率上升和置换需求削弱了50年期住房抵押贷款的“威力”。A银行负责住房抵押贷款业务的负责人表示：“今年上半年还预测房贷利率会下降，但最近由于受美国影响，认为利率将会上升的观点占据上风。手头有余钱的金融消费者正在趁利率进一步上升前提前偿还贷款。”

B银行一位市中银行相关人士表示：“拉长贷款期限可以推迟本金偿还，从而减少月供，因此现有借款人中，为了降低每月固定支出而希望转为50年期住房抵押贷款的需求相当可观。50年期住房抵押贷款新发放金额的增加，并不必然意味着整体住房抵押贷款余额同步增加。”例如，某借款人去年2月以3.73%的浮动利率、30年期办理了3亿韩元住房抵押贷款，每月偿还139万韩元；若该借款人今年8月转为50年期住房抵押贷款（假设采用4%的混合利率），月供将降至约112万韩元，从借款人角度看，选择50年期住房抵押贷款的诱因显著增强。

C银行负责住房抵押贷款业务的负责人称：“只是把50年期住房抵押贷款单独拎出来说增加了2万亿韩元，看上去很多，但对整体住房抵押贷款的影响微乎其微。去年推出40年期住房抵押贷款时，这一量级的数据在房贷市场上也是经常波动的规模。”