[利率又要上升吗]③信用卡贷款、阳光贷款等低收入群体应急贷款利率也上调

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随着市场利率持续上行，长期信用卡贷款（卡贷款）、“阳光贷款”等面向低收入群体的金融产品利率也在持续上涨。在第一金融圈贷款门槛不断抬高的情况下，连普惠金融产品的利率也呈上升趋势，使低收入群体的利息负担进一步加重。

据金融投资协会22日消息，信用专营公司债券3年期（AA+）利率按18日为准为4.436%。这比3个月前5月18日的3.943%上升了约0.493个百分点。维持在3%后段水平的信用专营公司债券利率在6月19日升至4.225%，7月31日进一步升至4.396%，呈现上行走势。

没有存款业务的信用卡公司通过自有资本和外部借入资金进行筹资，其中60%至70%通过发行信用专营公司债券来筹集。信用专营公司债券利率上升，意味着信用专营公司的资金筹集成本明显增加。筹资利率的上升，从长期来看会传导为卡贷款利率的上升。

实际上，卡贷款利率正重新进入上升通道。根据信贷金融协会数据，Shinhan、Samsung、KB国民、Hyundai、Lotte、Hana、Woori、BC Card等8家公司的截至7月末长期信用卡贷款（卡贷款）平均利率为12.74%至15.27%，上限突破15%。卡贷款利率今后还有进一步上升的可能。大部分信用卡公司通常在信用专营公司债券利率变动约3个月后，才将其反映到卡贷款利率中。

“阳光贷款”的筹资利率也在走高。根据储蓄银行联合会的数据，8月发放的阳光贷款筹资利率为年化4.08%。今年1月阳光贷款筹资利率为年化5.82%，随后持续下行，到5月降至年化3.62%，但6月回升至年化3.8%，7月升至年化4.04%，再次呈现上行趋势，3个月内上升了0.46个百分点。阳光贷款的最高利率由每月变动的筹资利率加上利差决定。上个月利率还处于年化8%至9%区间，本月则适用年化11.0%（以工薪族阳光贷款为准，自营业者为年化10.02%）。

随着低收入群体应急借款渠道的利率不断上升，逾期情况也在增加。根据金融监督院数据，截至6月底8家专业信用卡公司的卡贷款逾期率为3.67%，比去年年底上升了0.69个百分点。阳光贷款借款人的代位清偿金额也在增加。政府代为偿还的代位清偿金额今年一季度为2.8175万亿韩元，较去年年底的2.6076万亿韩元增加了2099亿韩元。

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专家指出，由于卡贷款和阳光贷款是低收入群体的重要应急融资渠道，有必要研究应对方案。Suh Jiyong 上名大学经营学系教授表示：“有必要研究通过以资产支持证券（Asset-Backed Securities）为主、进行长期筹资等方式，来降低相较于信用专营公司债券的发行利率”，并称：“对于阳光贷款，有必要通过政府信用担保等方式提供政策性支持，以降低利率。”

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