给小微商户发放“快速贷款”后，不良率飙升3倍
信用保证基金向新冠受损个体工商户快速提供资金
“个体工商户委托担保”实施两年问题暴露
国会预算政策处：“不良率飙升至9.3%，须制定对策”
为帮助受新冠肺炎疫情影响的小微商户，政府扩大了担保规模并促使其快速获得贷款，但结果显示不良率有所上升。被称为“小微商户委托担保”的这一制度由信用保证基金（下称“信保”）在2020年至2021年间提供。
其特点是简化贷款程序并提高担保额度。与一般担保需要信用保证基金通过现场调查，对信用度、偿还能力及财务健全性进行审查不同，该制度大幅减少了要件。贷款银行仅依据审查清单，检查是否存在拖欠税款和逾期等情况。担保比例为95%，较一般担保70%至100%的担保比例平均更高。这意味着，小微商户若从银行借款1000万韩元而无法偿还，信保必须代为偿还950万韩元。
贷款更容易了，但更还不起成了问题
问题在于，虽然考虑到小微商户的困难处境，帮助其“快速贷款”，但与一般担保贷款相比，不能按期偿还本息的情况更多。根据国会预算政策处近期发布的《2022会计年度决算》资料，今年第一季度，小微商户委托担保余额为6.1235万亿韩元。不良率为9.3%。不良是指借款小微商户出现本息逾期、停业、歇业或申请重整、破产等情况时发生。与同一时点一般担保3.2%的不良率相比，高出约3倍。
不良率上升会导致信保代替小微商户向银行偿还相当于担保比例部分债务的代位清偿也随之增加。在全部贷款中，信保代为偿还金额的比例即代位清偿率，今年第一季度小微商户委托担保的代位清偿率为4.9%，同样高于一般担保的2.1%。
国会预算政策处指出：“小微商户委托担保贷款的到期结构为3年宽限期、2年分期偿还，自今年5月起，除了利息偿还之外，本金偿还负担也开始现实化”，“今后不良率和代位清偿率有可能急剧上升，小微商户相关风险管理的重要性正在凸显”。
小微商户销售额与信用度将进一步恶化
为管理小微商户委托担保风险，信保自去年起对信用度较弱的小微商户实施咨询服务。预算政策处表示：“需要对接受咨询企业与未接受咨询企业进行效果分析，并在此基础上完善相关项目”，“考虑到所需时间，制度引入本就偏晚，应确保有助于降低担保风险的咨询能够适时开展”。
另一方面，小微商户的销售状况和信用度预计将进一步恶化。在小微商户愈发依赖政策性金融作为支撑的情况下，不良也势必随之增加，恶性循环可能持续。
信用保证财团中央会以全国17家地区信用保证财团的115名负责人为对象开展调查，在“今年第二季度小微商户销售额走势”方面，41.2%的受访者回答“恶化了”，认为“好转了”的仅为14.4%。在“销售额展望”方面，44%认为“将会恶化”。第二季度信用风险指数走势被调查为42.2，受访者预计该指数将进一步上升8.8点至51。信用风险指数在判断借款小微商户的信用风险增加时会上升。
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