[非法高利贷之陷阱]②必须拯救低信用人群…如何阻止合法放贷业走向衰落

by Sim NaYoung

Published 13 Jul.2023 06:12(KST)

Updated 13 Jul.2023 08:27(KST)

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要么提高法定最高利率要么降低筹资利率
政界为保选票一味反对

收紧对放贷业监管反而助长非法民间金融
放贷业合法化20年竟成地下经济滋生温床

为了防止信用分数处于后20%的低信用人群陷入非法高利贷泥潭，首先要阻止贷款公司行业的崩溃。这意味着要为合法贷款公司尽可能吸收中低收入群体的贷款需求，建立制度性基础。

业内提出的对策有两种。一是由政界上调目前为20%的法定最高利率，二是降低资金筹集利率，从而削减成本。由于国会已明确表示不能提高利率，第一个方案实际上已告吹。金融当局也担心会产生副作用。金融监督院一位相关人士表示：“大型贷款公司不论客户信用等级，一律适用相同利率。因此，一旦法定最高利率上调，现有客户的利率也可能随之上升。”

商业银行不愿向贷款公司提供资金

那么第二张牌如何呢？金融监督院院长 Lee Bokhyun 于上月29日表示：“对于优质贷款公司，正在研究通过银行提供部分信贷的方案。”目前贷款公司多从储蓄银行和融资租赁公司以年利率9%至10%的成本筹集贷款资金。当局的设想是，为优质贷款公司寻找能够从商业银行以更低利率筹资的途径。只要降低成本，即便不提高最高利率，贷款公司开展业务也会比现在容易得多。

今年年初，金融当局也曾为商业银行与贷款公司搭建对接平台，以打通双方交易渠道。但在那次场合，商业银行同样表现出不愿放贷的态度。韩国贷款金融协会一位相关人士表示：“2018年，韩国产业银行子公司KDB Capital和企业银行子公司IBK Capital曾向优质贷款公司提供过资金。但在当年国会国政监察中，这些机构被指是贷款公司的资金供应源，陷入尴尬境地，因此银行业现在似乎抱着‘何必自找骂名’的想法。”

想把名称改成“消费者信贷业”，却谈何容易

由于“贷款业=高利贷者”的固有印象根深蒂固，贷款公司至少也想把“贷款业”这一名称改一改。国会已经有相关法案被提出。2021年，国民力量党议员 Park Suyoung 指出：“法律上除登记贷款业者外，禁止其他主体在商号中使用‘贷款’一词，但事实上非法私人金融业者也使用‘贷款’作为商号，难以防止金融消费者因使用非法私人金融而受害。”为此，他提出了修改《贷款业法》的议案，允许优质贷款业者使用“消费者信贷”这一名称。

然而，理解贷款业处境的人毕竟是少数，目前搁置在国会的相关法案大多带有“痛打一番”的色彩。内容几乎一边倒地集中在“将最高利率进一步下调至13%”或“将登记贷款业者的自有资本要求提高到3000万韩元，从根本上铲除小规模贷款业者”等方向。

金融当局则首先表现出担忧。金融委员会一位相关人士表示：“由于只能按法定最高利率20%收取利息，许多机构难以达到盈亏平衡点，被迫关门。如果进一步收紧监管，贷款业者很可能撤销登记，转而以非法形式经营。现在至少还是登记状态，政府还能进行检查；但如果不能成倍增加警力去监控非法私人金融并将其全部查处，最终只会导致受害规模进一步扩大。”