银行业要求放宽线上置换贷款DSR限制
DSR超40%者无法使用置换贷款
“降低利息也被区别对待”问题引发质疑
金融委员会推出允许以低利率置换信用贷款的一站式在线大额贷款置换平台服务，至今已过去约一个月。在从其他金融机构“抢夺”贷款客户的竞争中处于领先地位的银行，纷纷提高声量，要求“金融当局不要对置换贷款适用总债务本金利息偿还比率（DSR）监管”。
DSR成利率下调壁垒……银行建议将其排除在监管之外
这一主张有其可以理解的理由。总债务本金利息偿还比率是指年收入中一年内需要偿还的贷款本金和利息所占的比例。第一类金融机构的监管上限为40%，第二类金融机构为50%。如果年薪为5000万韩元，那么每年只能获得需要偿还本金和利息分别不超过2000万韩元和2500万韩元的贷款。凡是在金融公司借款1亿韩元以上的借款人，均适用这一监管。这项监管的宗旨是“只能借自己有能力偿还的额度”。
问题在于，由于“置换贷款也是贷款”这一标准，置换贷款同样要适用总债务本金利息偿还比率监管。若以较低利率进行置换，反而会降低每年应偿还的本息金额，从而使总债务本金利息偿还比率下降。尽管如此，总债务本金利息偿还比率超过40%的人，却因为这一监管而失去了置换的机会。根据韩国银行数据，截至去年第四季度，我国全部借款人中有32%的人总债务本金利息偿还比率超过40%。也就是说，每10名借款人中有3人无法使用置换贷款服务。
“负债较多的人更应该被鼓励以低利率贷款进行置换，却用监管把置换通道堵死，这不公平”、“就算是为了降低利息，也要因为负债多而被区别对待吗”、“对置换贷款适用总债务本金利息偿还比率，是一项自相矛盾的政策”等评价，正是来自金融消费者和银行业界的原因所在。
年底将启动住房抵押贷款置换……不公平争议或将进一步扩大
金融委员会一位高层相关人士表示：“从国民个人角度看，对置换贷款服务豁免总债务本金利息偿还比率监管更为理想”，但同时也称：“如果置换贷款需求过多，可能引发金融不稳定，而且存在资金外流问题的部分金融机构持反对意见，目前正在听取各方意见”。
目前置换贷款平台仅适用于信用贷款，但若到今年年底置换对象扩大至住房抵押贷款，关于公平性的争议可能会进一步加剧。一家市中银行相关人士表示：“与信用贷款相比，住房抵押贷款规模要大得多，如果顺利完成置换，每月可节省的本息金额可能达到数十万韩元”，“如果监管不发生变化，总债务本金利息偿还比率超过40%的借款人届时也无法置换住房抵押贷款，届时有关不公平的质疑可能会蜂拥而至”。
另一方面，金融委员会表示，截至本月21日，通过置换贷款基础设施完成贷款迁移的金额已达5005亿韩元。从贷款迁移的情况来看，包括市中银行、地方银行和互联网银行在内的第一类金融机构中迁出的金额占整体的92.3%，占比极高。金融消费者通过转向低利率贷款所节省的年度利息总规模预计超过100亿韩元。高利率的第二类金融机构贷款占比偏低的原因在于，第二类金融机构借款人的信用等级较低，难以获得第一类金融机构贷款。另外，包括储蓄银行在内的第二类金融机构，由于存款筹资利率较高，担心出现利差倒挂，难以下调贷款利率。
目前正在运营的贷款比较平台共有9家。各银行也纷纷抛出“对现有职场人士贷款利率最高下调0.4个百分点”“对置换贷款产品给予0.5个百分点优惠利率”等条件展开竞争。
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