[百岁时代理财]退休后的12万小时

Published 21 Jun.2023 09:39(KST)

Updated 03 Aug.2023 14:59(KST)

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根据就业咨询公司JobKorea在2021年调查并发布的资料显示，我国40岁以上职场人实际感受到的平均退休年龄为51.7岁。即便是被称为“神之单位”的公共企业，因为也存在自愿退休，平均退休年龄为53.8岁，中坚·中小企业为51.7岁，大企业为49.5岁。

不妨将51.7岁四舍五入，假定52岁退休；并假设只活到平均寿命83岁（以2021年为基准）。退休后的生命为31年。即便扣除睡觉、吃饭等时间，每天大约还剩11个小时。11小时×365天×31年约等于12万4465小时。我国职场人的年均工作时间为1915小时（以2021年为基准）。用12万4465小时除以1915小时，约等于65年。也就是说，退休后31年，从体感上相当于在职时期的65年。

然而，在进行养老规划时，以平均寿命为基准并不合适，而应假定自己能活到“20%生存概率年龄”，并据此做准备。根据高丽大学教授 Park Yuseong 的推算，以1980年出生者为例，其20%生存概率年龄略高于100岁（以2020年为基准）。

如果按前面的方式计算，从52岁退休到100岁的48年，相当于在职时期的101年。如此漫长的时间，今后要做什么来度过？生活费用又从何而来？

退休后的养老生活费，大致可以分为不足与充足两种情况。根据统计厅家庭金融福利调查，我国一般家庭大多属于养老生活费不足一类。这是因为寿命延长的同时，退休时间却提前了。

从年龄段来看，资产最多的时期是50岁前后，即退休前后。根据家庭金融福利调查，50岁家庭的人均总资产为6亿4200万韩元。扣除平均负债1亿800万韩元后，净资产为5亿3400万韩元。但问题在于，这5亿3400万韩元净资产中，有4亿9500万韩元是房地产价值，而且大多是自住房。可动用的净金融资产仅有3900万韩元。

从资产规模和养老金准备情况来看，我国一般家庭都远不足以负担退休后30～40年的生活费用。同样，也难以指望国家或子女、亲戚提供足够支持。因此，退休后只能继续从事某种工作，通过劳动所得来补足不足的生活费。

或许正因如此，近期高龄层就业人数大幅增加。根据统计厅国家统计门户网站数据，截至今年2月，60岁以上就业人数为577万2000人，比10年前的2013年2月的273万4000人增加了2.1倍以上。今年2月60岁以上就业率为42.8%，比2013年2月高出10个百分点。考虑到从2003年2月的32%到2013年2月的32.8%，10年间仅提高0.8个百分点，可以看出过去10年高龄层就业率增加之快。

问题在于，在青年失业严重的现实下，高龄层要找到工作并非易事。大多是那些在退休前就积极进行求职努力的人，才能在退休后继续找到岗位。对工作的强烈意愿正是再就业成功最重要的要点之一。同时，降低期望值也很重要，因为只能去寻找那些年轻一代做不了，或者即便能做却不愿做的工作。

拥有足以拿得出手的“专长”同样重要。应当客观分析自己擅长做什么，选择与之相匹配的职业类别，开展高效的求职活动。如果并没有值得一提的专长，那么在匆忙找工作之前，必须先通过再教育培养出一项专长。