互联网银行扩大中低信用人群贷款额…资产质量还稳吗

by Kwon Hyeonji

Published 28 May.2023 16:05(KST)

与去年相比，K-Bank 贷款增23.6%，K-Bank 贷增67%↑
逾期率也比一年前翻倍以上↑
业界称“将重点追加计提拨备、提升信用评分系统”

包括Kakao Bank、K Bank、Toss Bank在内的三家互联网专业银行，正顺利朝着今年设定的中低信用客户贷款占比目标前进。在金融当局要求下，相关贷款供给规模也较一年前大幅增加。但在高利率环境下，借款人的还款能力减弱，资产质量管理仍是亟待解决的课题。

根据28日银行联合会的公告，互联网银行面向中低信用客户发放的信用贷款占比（以余额为准）方面，Kakao Bank为25.7%，K Bank为23.9%，Toss Bank为42.06%。面向中低信用客户的信用贷款，是指按照韩国信用信息公司（KCB）标准，向信用评分后50%区间借款人发放的贷款。这三家银行必须在今年年底前，将中低信用客户贷款占比分别提高到32%、30%、44%。

互联网专业银行中低信用客户信用贷款占比（以余额为基准）。全国银行联合会提供

贷款规模本身也大幅增长。Kakao Bank今年第一季度向中低信用客户发放贷款7708亿韩元，较去年第一季度的6235亿韩元增加23.6%。截至今年第一季度末，该行相关贷款余额为3.4774万亿韩元，占全部信贷资产的25.7%。K Bank今年第一季度中低信用客户贷款余额为2.0622万亿韩元，同比去年同期（1.2332万亿韩元）增长67%。同期Toss Bank的贷款余额约为3.1万亿韩元。

虽然扩大中低信用客户贷款占比是响应金融当局的要求，但市场对这些银行资产质量恶化的担忧正在加剧。这是因为在高利率环境下，脆弱借款人的还款负担不断上升。事实上，这些银行的逾期率正在快速攀升。Kakao Bank今年第一季度逾期率为0.58%，较去年第一季度的0.26%激增一倍以上。K Bank同期逾期率也从0.48%升至0.82%。反映逾期3个月以上不良贷款的“次级及以下贷款比率”今年第一季度在Kakao Bank为0.43%，在K Bank为0.94%，较去年同期分别上升0.18个百分点和0.3个百分点。

为应对逾期率上升带来的资产质量压力，业内大幅增加了贷款损失准备金。Toss Bank今年第一季度追加计提760亿韩元，目前已累计计提准备金2600亿韩元。Kakao Bank去年第一季度的准备金计提金额为350亿韩元，而今年第一季度又追加计提552亿韩元，比去年同期多出202亿韩元。K Bank同期准备金计提规模则从207亿韩元增至612亿韩元，增长逾三倍。

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三家银行还表示，将通过高度化信用评分系统（CSS）模型等方式，持续发掘优质中低信用客户。Kakao Bank表示：“将配合‘贷款转移制度（再融资贷款平台）’的实施，开发并应用他行再融资贷款专用模型，并通过高度化信用评估模型，包容更多中低信用客户。”Toss Bank则称：“将进一步高度化自主开发的信用评估模型‘TSS（Toss Scoring System）’，并通过备选信息的分析与运用，发掘资质良好的借款人。”K Bank相关负责人也表示：“将通过高度化CSS等举措，努力加强风险管理。”

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。