[1mm金融Talk]“应当遏制小额放贷业”……立意虽好却看不清现实的国会

by Sim NaYoung

Published 19 May.2023 10:31(KST)

Updated 19 May.2023 11:15(KST)

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“将小额贷款业者自有资本要求提高至3000万韩元”的法案提交
初衷虽好却忧心非法放贷业者大量涌现

下调法定最高利率也一样
出发点善意却令低信用者被挤出正规金融体系

一项旨在干脆让小规模放贷业者连踏入市场的门都进不了的法案已被提交。15日，国会提出了包含上述内容的《放贷业法》修正案（由国民力量党议员 Kim Youngseon 代表提案）。立意是善意的。现行制度下，只要拥有不低于1000万韩元的自有资本，就可以向市、道知事登记开展放贷业务。修正案指出，这1000万韩元的门槛过低，因而导致小规模放贷业者泛滥，进而使金融消费者遭受损失。为此，提案主张将放贷业的自有资本要求提高到3000万韩元以上，以防止相关损害。

尽管出发点是保护金融消费者，但金融业界和政府对该法案的第一反应却是担忧，原因在于担心反而会导致非法放贷业者增加。放贷业并非许可制，而是登记制。设有两个以上营业网点，或资产规模超过100亿韩元等体量较大的法人需向金融委员会登记，其余小型业者则向地方自治团体登记。政府在外汇危机后，因非法民间金融受害案例激增，为将高利贷业务从地下转入地上，于2002年制定了《放贷业法》。

最初，为了吸引业者登记，需要“胡萝卜”。因此允许放贷公司在法定最高利率之上收取利息（最高年利率49%），目的是尽可能增加由政府管理的业者数量。但这一“胡萝卜”在2018年将法定最高利率下调至24%时一并被取消。法定最高利率在2021年又下调一次，目前为20%左右。

一位金融业界相关人士表示：“大部分放贷公司本就规模很小，现在在法定最高利率20%的限制下，只能收取这么多利息，如果连资本金规定都提高，它们就会撤销登记，转而以非法形式经营。眼下好歹还在登记之内，政府还能上门检查；若不将用于监控非法民间金融的警力增加数倍以上，彻底查处所有非法业者几乎不可能，结果只会是副作用不断扩大。”

图片由联合通讯社提供

政府也表示应当谨慎行事。因为通过增加由政府管理、监督的业者数量，消除高利率、债权催收等对金融消费者的侵害，正是《放贷业法》的目标。一位金融当局相关人士称：“如果通过提高资本金规定让放贷公司更加稳健当然是好事，但在制度圈内受监管的业者数量可能会减少，因此必须谨慎推进。”

“好的制度未必带来好的结果”，这是近期金融业界看待国会的普遍视角。此次《放贷业法》修正案的提出如此，从去年下半年到今年年初一直是“烫手山芋”的法定最高利率调整问题也是如此。

在贷款利率急剧上升的情况下，由于法定最高利率被锁定在20%，迟迟无法调整，第二金融圈干脆关上了贷款大门。由此被挤出制度圈的低信用群体不断增加。韩国开发研究院（KDI）的研究结果显示，在法定最高利率受到限制的前提下，2021年末至2022年6月末期间，随着筹资利率上升2个百分点，原本在2021年末还能从第二金融圈获得信用贷款的约69.2万名借款人失去了贷款资格。