[财险公司全盛时代]③前景渺茫的人寿险公司连“护理·殡葬服务”新业务都在打探

“隔壁（财产保险公司）在搞史上最大规模的绩效奖金盛宴，心里实在憋屈。”

这是某寿险公司一名入职7年的员工发出的抱怨。财险公司掀起了史无前例的绩效奖金盛宴，相比之下，寿险公司却一片冷清。业绩眼下已显疲态，对未来新增长点的忧虑也与日俱增。

据业内11日消息，寿险公司的绩效奖金整体上呈现较上一年减少的态势。被视为“三大巨头”之一的教保生命虽然未公开具体发放比例，但员工反映称，相比往年有所缩减。绩效奖金尚未最终敲定的韩华生命，也被普遍认为将发放略有缩水的奖金。这与财险公司在创纪录业绩基础上大肆发放绩效奖金形成鲜明对比。三星火灾将绩效奖金定为年薪的47%，DB损害保险为年薪的41%，KB损害保险则按月度奖金基数的550%计提绩效奖金。

问题在于，这种局面短期内可能会持续。寿险业务以在死亡或事故发生后给予保障的保障型产品销售为主。随着社会迈入超高龄阶段，原有客户群的保费支付能力不断下降，而未婚未育的年轻一代则对终身寿险等产品兴趣寥寥，行业陷入“双重困境”。据统计厅数据显示，截至去年2022年，总和生育率已降至0.78人，远低于经济合作与发展组织（OECD）平均水平1.59人的历史最低值。预计在65岁以上老年人口占比超过20%的超高龄社会，将于2025年正式到来。

消费者的观感也并不友好。过去寿险公司因隐瞒条款要点等过度竞争行为，虽然短期内推高了业绩，却严重损害了行业公信力。根据保险研究院数据，表示投保后超过2年仍维持保单的“第25期继续率”在2020年仅为61.4%。也就是说，五名投保人中有三人在寿险投保2年内就选择解约。不仅远逊于新加坡（96.1%），也明显落后于美国（84.9%）、中国台湾地区（88.9%）、日本（89.2%）。这与寿险行业“从摇篮到坟墓为客户提供保障”的典型口号相去甚远。

将质量保证解约件数、投诉解约件数和无效件数相加后，再除以新契约件数所得出的“不完全销售比率”，在寿险公司中也明显高于财险公司。寿险公司的不完全销售率为0.07%，依然是财险公司（0.02%）的3倍以上。

寿险公司最终面临着一边重建客户信任、一边寻找新增长点的双重任务。业内指出，必须跳出单纯销售产品的模式，向护理、丧葬服务以及数字医疗健康等领域延伸。行业内部也已形成类似的危机共识。生命保险协会会长Jung Heesoo强调称：“要摆脱那种在被保险人身故后支付保险金就结束的传统终身寿险模式，把业务扩展到护理、丧葬等领域。”

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尤其是数字医疗健康，被视为可以迅速拓展业务版图的领域。随着老龄化带来健康意识提升，加之各类促进医疗健康服务发展的政策出台，不仅保险业，制药、信息技术等多个行业也纷纷进军数字医疗健康市场，寿险公司被认为应“趁水涨船高之机奋力划桨”。KB金融经营研究所研究委员Kim Doyeon表示：“保险公司的数字医疗健康业务，今后需要从依赖对外合作实现增长，进一步转向为提供真正的个性化服务而强化自身能力”，“为提升医疗健康平台的竞争力，有必要以数据和人工智能（AI）预测等为基础，积极推进战略合作与并购（M&A），从而构建独立的生态体系。”

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