[闲谈万步走]“从摇篮到坟墓……说到保险就该一路同行”

by Lee Minwoo

Published 13 Apr.2023 06:10(KST)

采访生命保险协会会长 Jeong Hee-su
寿险公司亟需进军护理与殡葬领域
“应当陪伴至人生最后阶段”

编辑者的话编辑者的话：“万步情谈”是“每天一万步、每天一千字”运动的一环，是与热爱步行的名人一起进行的专栏。以工作与生活、健康与幸福等为主题，一边散步一边进行采访。

“既然是人寿保险，就应该从摇篮到坟墓，全程照顾客户的一生，与其一路同行。”

自就任人寿保险协会会长已进入第3年，他始终坚持这一持论。于新冠疫情肆虐的2020年末上任的 Jung Heesu 会长，如今能够更加自由地在户外活动。上月29日，记者与摘下了常戴口罩的 Jung 会长一同漫步于首尔中区南山韩屋村，进行了采访。

由于曾连任3届国会议员，他一直习惯于在选民身边行走。至今下班后即便只是在健身房，他也从不停下脚步。1953年出生，已满70岁，但他的步伐却和MZ世代（千禧一代+Z世代）一样矫健有力。迈着大步、毫不迟疑的行走速度，比一般青年还要快。

Jung 会长表示：“步行是比想象中重要得多的全身运动，可以说是一切健康管理的基础。众所周知，规律步行不仅有助于预防老年抑郁症、痴呆症，还能降低脑血管·心脏疾病以及各类癌症的发病率，因此建议大家尽量在空腹时，与身边的人一起散步。”

健康管理是客户·保险公司·国家三方‘三赢’

29日，生命保险协会会长 Jung Heesoo 在首尔中区南山韩屋村接受采访。照片=记者 Kang Jinhyung aymsdream@

步行已成习惯，但他归根到底是一名保险人。他通过步行来理解保险，也通过步行来洞察未来。人寿保险公司已经开始借助步行开展客户管理。以保险业界首家 AIA人寿为开端，韩华生命、三星生命、教保生命等多家保险公司相继推出以步行为基础的健康管理服务。客户步行一定距离，就可以获得各种奖励。保险公司则将客户在完成运动目标过程中记录的各项健康指标进行数据分析，以开发更优质的服务。客户健康状况改善，患病概率随之下降，保险公司需支付的保险金负担也得以减轻，可谓客户和保险公司双方皆获利。

Jung 会长判断，此类健康管理服务将与近期的老龄化、慢性疾病增加以及数字化扩散趋势相互叠加，进一步成长。根据海外市场调研机构 GIA 的数据，全球数字健康管理市场规模预计将从2020年的1520亿美元（约201万亿韩元）增长至2027年的5090亿美元（约674万亿韩元），年均增幅达18.8%。非面对面诊疗也在增加。首次实施的2020年，使用人数和诊疗件数分别为84万人、142万件；此后在2021年增至319万件·126万人，2022年则激增至3200万件·1272万人。Jung 会长表示：“今后，应通过积极开放政府和公共机构所持有的健康管理相关数据，更快速地识别日常生活中的健康风险，并加以预防和管理。”

他尤其指出，政府层面需要更为主动的行动。目前健康管理领域的动力依旧不足，必须由保险公司率先出面，对健康管理领域加大投资，并给予积极支持，推动这一领域成长。

在金融领域应用后，正在向通信、电子商务等行业扩展的个人信用信息管理业务（MyData），若能同样应用于医疗与健康管理产业，预计相关行业将迎来大幅增长，但目前却受制于监管。根据《医疗法》，个人医疗数据包含疾病史、诊疗·处方记录等敏感信息，医务人员等不得自由向其他经营主体传送。若能像金融信息那样，开辟患者个人获取医疗数据并向第三方传送的渠道，健康管理服务将更加精细，并能实现定制化提供。与此同时，医疗机构、制药公司和保险公司之间的合作也有望更加活跃，共同挖掘新业务。然而医疗界等方面则以担忧个人信息泄露为由表示反对。因此，有舆论认为，需要政府出面进行统筹协调。

Jung 会长强调：“学习和健康都很难靠自觉，需要有人在后面推一把。就像健康食品几乎没有严格监管一样，在身体生病去医院之前的阶段，应当允许保险公司在促进国民健康方面发挥作用。”

他认为，通过这一方式延长健康寿命，也将为国家层面带来巨大助益。Jung 会长指出：“临终前10年所花的医疗费用，占到一生医疗费用的三分之二。延长在人生后半段仍能健康度日的‘健康寿命’，不仅对个人和家庭有利，对国家健康保险财政也将是巨大助力。”

29日，生命保险协会会长 Jeong Heesoo 正在首尔中区南山韩屋村散步道上行走。照片=记者 Kang Jinhyeong aymsdream@

通过私营养老金为强化社会安全网作出贡献

与此同时，他还主张，人寿保险公司应从强化社会安全网的角度出发，主动推动私营养老金的活跃化。Jung 会长表示：“虽然已经迈入百岁时代，但老年贫困率居首的不光彩纪录仍由我国保持。公共养老金的实际收入替代率尚不足25%，退休金也多被提取后用于子女结婚或购房，因此在结构上只能走向贫困。”

因此，他认为应当确立由公共养老金、退休金和个人养老金构成的“三层养老金”结构，并在私营养老金领域扩大所得税扣除。他表示：“一次性领取退休金的比例高达98%，必须通过税收优惠等进行引导。若以终身年金方式领取，则应大胆给予几乎免税的税收优惠。同时，在退休金实绩分红型保险（变额保险）中附加最低保证选项，以扩大消费者的选择权，我们正就此向政府和监管当局提出建议。”

“口粮”缩减的人寿保险业

Jung 会长主张，人寿保险业必须为老龄化时代做好准备。我国去年总和生育率为0.78人，处于经济合作与发展组织（OECD）中最低水平。随着人口结构急剧变化，预计到2025年，65岁以上人口将突破1000万，几乎可以确定将进入超高龄社会。既有投保人的购买力正逐渐下降，新需求群体也在不断变薄。

财产保险公司的资产规模尚不足人寿保险公司的一半，其业绩却已反超人寿保险公司。根据金融监督院数据，23家人寿保险公司去年的净利润为3兆7055亿韩元，同比减少6.0%。相反，31家财产保险公司的净利润在同一期间增长26.7%，达到5兆4746亿韩元。2021年约3800亿韩元的差距，如今已扩大至约1兆7000亿韩元。

因此，他强调，人寿保险业寻找新的“口粮”已刻不容缓。Jung 会长表示：“在发达国家，人寿保险公司与财产保险公司的业务领域划分十分明确，而在我国，健康保险、癌症保险、儿童保险等第三类保险领域也对财产保险公司开放，在一定程度上打破了这一格局，有必要重新校准这种平衡。”

应在疗养·殡葬等人生“最后一步”中寻找突破口

Jung 会长认为，尤其应当在疗养、殡葬等人生周期“最后一步”的领域中一决胜负。他表示：“从国家层面要包揽这一切，在财政上也并非易事，最终必须由民间领域承担一部分，而保险公司，特别是人寿保险公司的作用需要进一步放大。应当摆脱仅在被保险人身故后支付保险金即告结束的传统终身寿险模式，由具备疗养、殡葬综合能力的保险公司站出来。”

不过，各种壁垒依然存在，疗养设施的设立尤为如此。根据《老年福利法》，在老年医疗福利设施标准中，要新建30人以上的疗养设施，经营者必须同时拥有土地和建筑物，旨在防止一类“卷款而逃”的事故。然而，在满足这一条件并进入疗养服务业务的保险公司中，目前仅有 KB财产保险一家。真正需求集中的市中心区域，很难找到合适地块，且初期成本巨大。

Jung 会长认为，如果政府和国会出面放宽此类监管，人寿保险公司就能够提供更加稳定的服务。相关需求已经十分明确。KB财产保险的疗养事业专业子公司 KB Golden Life Care 所运营的疗养设施，目前据悉等待入住人数最高达到定员的14倍。他表示：“在老龄化时代，疗养设施的需求将进一步增加。应当通过需求分析，由健康保险公团或地方自治团体等国家层面提供疗养支持，同时以保险公司为中心的民间设施进行分工合作，方能承接如此庞大的需求。”

他还认为，在人生周期最后阶段的殡葬服务领域，也有必要引导保险公司进入。殡葬服务可以视为一种平时缴费、在困难时减轻负担的金融服务。作为本质上属于金融机构的保险公司，更有能力提供精细而稳定的服务。殡葬服务需求不断增加，但小规模企业带来的消费者损失也在上升。Jung 会长指出：“由于对殡葬公司缺乏信任，很多人在家中长辈病重时，只是象征性地缴纳一两个月会费，这已经背离了殡葬服务本来的功能。”他接着表示：“殡葬服务也应当能够放心缴费10年、20年。既然国民希望有值得信赖的疗养院、疗养医院和护工，就不应再以保护街区小商圈为由将这一领域封闭起来，而应当允许保险公司进入，这一点已是刻不容缓。”