韩银：“若允许非银行机构参与支付清算将加剧数字挤兑风险”……金融业动作被踩刹车
金融委召开第二次银行业经营与业务惯例及制度改善工作组会议
金融委员会副委员长 Kim Soyoung 29日就作为促进银行业竞争方案之一提出的小牌照（许可细分）制度表示：“不仅要考虑提升金融消费者便利和促进竞争，还需要综合考虑金融稳定等因素。”
据金融委员会30日消息，Kim 副委员长前一天在首尔钟路区政府首尔办公大楼召开的第二次银行业经营·营业惯例·制度改善工作组（TF）会议上称：“有必要在小牌照的优缺点、对竞争的影响、实效性等基础上，就是否引入以及引入方式，听取国民和金融业等各界的声音，形成共识。”
此次工作组会议是自今年2月启动以来，继四次实务工作小组会议之后，以中期检查的形式举行。会议上，金融委员会分享了“关于小牌照的国内外案例及启示”的研究调查结果。
调查显示，银行业小牌照制度是在限制业务范围、营业对象、营业规模、营业方式等的同时，为了施加与风险相称的市场准入监管而设立的一项制度。在韩国，目前以小牌照的一种形式运营的机构包括地方银行、互联网专业银行、相互储蓄银行、信用合作社等。
就小牌照在国内引入一事，关于“支付结算专业银行”的情况，会上指出，消费者便利提升有限，但由于难以确保盈利性，可能引发财务健全性问题，同时因存款竞争加剧，存在风险扩大的可能性。
此外，关于中小企业贷款专业银行，有意见指出，由于银行资产的顺周期性增强，在经济衰退时期银行不良化的担忧可能加剧，同时由于中小企业信用评价存在困难，盈利创造和维持健全性也可能面临挑战。
当天的工作组会议还分享了关于允许证券公司办理法人支付结算、允许保险公司·信用卡公司·金融科技公司办理支付结算，对提升国民福利的效果。各业态协会表示，如果允许非银行机构开展支付结算业务，将能够在提供多样化消费者便利的同时，推出创新性服务。
但韩国银行表示，在尚未确保严格支付结算风险管理的情况下，全球范围内几乎找不到全面允许非银行机构参与小额支付系统的案例，并对此表示忧虑。其担忧在于，客户实际感受到的效果微乎其微，而支付结算系统的安全性则可能因银行代为结算金额激增或数字挤兑（digital run）风险扩大等而大幅下降。
韩国银行还指出，允许非银行机构参与小额支付系统，相当于引入在存款和支付结算方面高度专业化的事实上的“窄银行（narrow banking）”，而此类机构不适用银行法、金融消费者保护法、存款人保护法等，因而极有可能产生监管套利。
韩国银行表示：“允许非银行机构参与小额支付系统，至少应以对标主要国家、从根本上重构支付结算风险管理制度为前提，从金融稳定和金融消费者保护等方面进行综合考量”，“特别是在当前需要就硅谷银行（SVB）事件、房地产项目融资（PF）等强化支付结算风险管理的时点推进相关讨论，并不合适。”
对此，Kim 委员长表示：“关于非银行机构支付结算问题，有必要充分考虑效率性与稳定性之间的冲突关系”，“需要在同一功能、同一风险、同一监管的视角下，以支付结算风险管理等必要的金融稳定水平为前提，审慎考察能否充分提升消费者便利，再作出判断。”
另一方面，当天会议还就此前工作组的运行成果及计划进行了分享。金融委员会表示，通过此前的实务工作小组运作，已通过扩大置换贷款基础设施、启动在线存款中介服务、改善存贷利差公示制度等，制定了促进存款和贷款竞争的方案，并通过征收逆周期缓冲资本等措施，提升了银行业的损失吸收能力，自评取得了上述成效。
Kim 副委员长表示：“希望民间专家积极关注，以便在6月底前制定出改进方案”，“金融监管当局也将积极提供支持，确保工作组顺利运作。”
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