“利率监督院”施压…贷款利率虽降却无感的原因

18日，在首尔中区银行会馆举行的与各银行行长座谈会上，金融监督院院长 Lee Bokhyun 正在发表开场讲话。照片=记者 Kim Hyunmin 提供

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[亚洲经济 记者 Shim Nayoung] 最近银行业人士把金融监督院称为“利率监督院”。这是因为自去年开始的加息周期以来，金融监督院一直反复要求“加息！降息！”。这次也不负其名。从16日起，市中银行住房抵押贷款浮动利率较前一日下调0.47个百分点。作为银行浮动利率计价基准的COFIX（资金筹措成本指数）从1月的4.29%降至本月的3.82%，起到了作用。

COFIX下跌的原因在于，金融当局自去年11月起为防止市中资金过度涌向银行，下调了存款与定期存款利率。随着债券市场趋于稳定，银行债券利率下行也助了一臂之力。COFIX是以国内8家银行筹措资金的加权平均利率计算得出，反映银行存款、定期存款和银行债券利率的变动。COFIX下降后，银行为筹措可贷资金所付出的资金成本降低，贷款利率也随之下调，运作机制即如此；当COFIX上升时，则反向运行。

五大银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行）的住房抵押贷款浮动利率（以16日为准）上下限统计为4.32%~6.42%。一位市中银行相关人士表示：“与去年10月的利率水平相近”，并称“与1月浮动利率上限一度升至8%相比，在较短时间内大幅回落”。

问题在于体感速度。人们仍然觉得利息偏高，是因为利率适用存在时差。对于新购房者而言，只要对比上月与本月利率，很快就能察觉下降，但对“梗尽全力购房族”来说则不同，因为浮动利率是每6个月调整一次的结构。

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例如，去年8月利率发生过调整的“梗尽全力购房族”，将在本月收到新的利率通知。尽管2月COFIX（3.82%）较前一个月有所下跌，但与去年8月的COFIX（2.9%）相比仍高出1个百分点。在这种情况下，从本月起适用的新浮动利率，较6个月前至少要高出1个百分点。

另一位市中银行相关人士表示：“整体来看，‘梗尽全力购房族’想切实感受到降息，至少还要过半年的时间”，并称“在去年12月COFIX触顶时确定利率的那部分客户，要等到今年6月适用新利率时，才能逐步体会到降息效果”。

从吸收存款的角度看，利率下行使国民所得确实减少。五大银行主要定期存款产品利率全都跌至3%区间。受此影响，五大银行的定期存款余额在1月一个月内减少了62000亿韩元。

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金融监督院计划借此机会，彻底平息关于银行“靠利差赚钱”的争议。金融监督院在《2023年检查业务运营计划》中，将近期创下历史最高利润的银行状况，界定为“借市场波动性扩大之机形成的不合理惯例”。据此表示，将“检查是否存在不合理的贷款利率与手续费收取，以及利率下调请求权的运行是否适当”。

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