[1mm金融Talk]特例住房贷款利率无优势但贷款额度更有利

by Sim NaYoung

Published 18 Jan.2023 06:10(KST)

Updated 18 Jan.2023 08:33(KST)

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特例住房贷款利率下限在4%中段，可能高于银行利率
已有信用贷款者，可选额度更高的特例住房贷款更有利

图片由联合通讯社提供

[亚洲经济记者 Sim Nayoung] 随着本月30日特例住房抵押贷款即将推出，市面上商业银行利率已开始走低。以17日为准，五大银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行）固定利率水平为年利率4.36%至6.36%。与打出“4%区间固定利率”旗号的特例住房抵押贷款几乎没有差别。将住房安居贷款、安心转换贷款、合格贷款整合后，计划运营1年的这款“限量版”政策性金融产品，在上市之前就被贴上了“并不划算”的标签。

特例住房抵押贷款利率＞商业银行利率
优惠利率难以享受

细看之下，特例住房抵押贷款利率反而高于商业银行。若房价在6亿韩元以下且夫妻合计年收入在1亿韩元以下，适用4.65%至4.95%的利率；房价超过6亿韩元或收入超过1亿韩元，则适用4.75%至5.05%的利率。仅从利率下限来看，均高于国民银行（4.36%）或NH农协银行（4.56%）的固定利率。

特例住房抵押贷款在叠加全部优惠利率时，最低可降至3.75%。但由于适用对象限定为低收入青年、新婚夫妇、单亲家庭、残障人家庭等，条件较为苛刻，有观点预测很难真正拿到3%区间的利率。

目前来看，金融业界预测，政府很可能视市场情况调整特例住房抵押贷款利率。住房金融公司相关人士表示：“2月份利率将按此前公布方案执行，暂无变更计划”，但同时也称，“会综合考虑市场利率走势以及住房金融公司的可用资金，如有必要将进行调整”。

在美国中央银行——联邦储备制度（Fed·美联储）暗示将进一步加息的背景下，市场对定于本月25日召开的韩国银行金融货币委员会是否加息高度关注。照片为19日首尔市内一家商业银行贷款窗口的情景。/记者金贤民提供

已有信用贷款的情况下选择特例住房抵押贷款更有利

在贷款额度方面，银行业界表示，特例住房抵押贷款要有利得多。在商业银行办理贷款时，需遵守总债务本息偿还比率（总债务偿还能力比率，DRS）40%的上限，但这一监管并不适用于特例住房抵押贷款，取而代之的是适用总债务偿还比率（DTI）60%。DRS在计算贷款额度时，会将住房抵押贷款之外的信用贷款等本金一并计入，而在DTI中，包含信用贷款在内的其他贷款本金在计算额度时则不纳入。

这意味着，若借款人已有信用贷款，选择特例住房抵押贷款时可获得更高的额度。比如，年薪7000万韩元的上班族，已经有5000万韩元的信用贷款（利率6%），在此基础上打算购买一套价格为9亿韩元、利率4%、期限30年的公寓，如果使用特例住房抵押贷款，最多可贷5亿韩元，而在商业银行则最多只能贷2.6亿韩元。