三日PwC发布《保险的未来》报告
将保险公司变革模式划分为4个阶段
“将转向以客户理解和预防为中心”
保险行业正从事后赔付导向重组为事前预防导向，并向“风险管理平台”演进。在结构性不确定性加剧的背景下，数据运用、以客户为中心的运营、与外部生态体系的联接能力等，被视为保险公司新的竞争力来源。
14日，三日PwC发布《保险的未来2030（Next in Insurance 2030）》报告，并传达了上述内容。该报告诊断了保险行业环境的变化，并就提升保险公司应对能力提出了启示。
报告认为，近期的变化不会止步于短期冲击。复合型不确定性的常态化、技术创新、保险触点及销售结构重组、环境与社会风险加剧等多重因素叠加，加速了整个行业的结构性变革。
尤其是气候灾害、网络攻击、健康风险等新型风险不断增加，仅凭既有保险模式已难以应对。这对保险公司的盈利结构、运营方式、承保决策等整个业务产生影响。
报告将保险公司的变革模式分为四个阶段。第一阶段“渐进式变革”模式，是在外部环境变化下仍维持既有业务，仅进行有限、事后式改进。此模式可以在短期内确保稳定性，但在不确定性持续的环境中，获取竞争力存在局限。
第二阶段“技术与数据驱动创新”模式，是通过云计算、人工智能（AI）、数据运用，同时推进运营效率提升与客户体验改善。目前多数保险公司采纳或正在追求这一现实转换阶段，其核心竞争要素是基于客户数据的定制化产品设计和更精细的风险管理。但其局限在于难以进一步引向结构性转型。
第三阶段“客户中心模型内嵌化”，是将产品设计、服务提供、风险管理、组织运营整体重组为以客户为中心的结构性变革阶段。其特点是以客户全生命周期为基准，进行保障与服务的一体化设计。与客户的关系也从以合同为单位，扩展为长期性、综合性的管理结构。
最后的第四阶段“保险价值再定义”模式，则是将保险的角色从事故后的赔付，扩展为事前预防与风险缓释支持。报告预测，从长期看，保险将超越独立产品的形态，与多种产业与服务场景相结合。尤其是保险与非金融服务相结合的“嵌入式保险”形态将不断扩大。报告并补充称，通过与外部合作伙伴联接，保险有很大可能性演化为与生态体系层面的风险管理体系相连接的方向。
报告提出了保险公司战略性应对方向的六大要点：转向以客户为中心的运营体系；强化基于数据与人工智能的核心功能；扩大与外部生态体系的联接；使风险感知与管理体系更加精细化；以组织与技术为基础进行重组；由管理层主导，确保持续、一贯的投资与执行力。
报告强调，这些战略课题将推动未来保险公司竞争标准，从以产品与价格为中心，转向数据解读能力、对客户的理解与个性化能力、生态体系联接能力以及以预防为中心的服务设计能力。但报告也预计：“目前许多保险公司仍停留在技术与数据驱动的效率提升阶段，要实现结构性转型仍需要时间。”
保险行业的变革，有望为客户带来保费负担缓解与定制化保障，也为保险公司带来赔付率改善和盈利能力提升的成果。同时，报告预测，保险公司还将通过与公共部门和民间部门合作，在社会性风险管理体系构建中承担重要角色。
Jin Bongjae 三日PwC保险行业负责人（合伙人）表示：“保险行业已到了不仅要推进简单数字化，还必须重构客户触点、风险管理与产品结构全局的关键时点。通过高度发展基于数据和人工智能的客户中心一体化运营体系，以及管理层持续的投资与执行力，将决定未来保险公司的竞争力。”
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