“老龄化需求”推高痴呆保险竞争……赔付率压力成“双刃剑”
痴呆保险新品纷纷登场
从高价治疗药到照护一并保障
担忧竞争过热致赔付率压力增大
围绕痴呆治疗费用保障，保险公司之间的竞争正日趋激烈。从保障高价治疗药费用的特别条款，到将保障范围拓展至早期诊断和居家照护的产品，纷纷上市。有观点担忧，如果这场保障竞争长期化，可能会转化为赔付率压力。
据保险业界11日消息，NH农协生命（NH농협생명）前一日推出了“NH All Wonderful记忆安心痴呆保险 (NH올원더풀기억안심치매보험)”。该产品设计为在轻度痴呆确诊时，最长10年每月支付生活资金，以便为长期治疗和照护做好准备。同时，还保障已被证明对早期轻度痴呆治疗有效的Leqembi等靶向药物治疗。如果未发生痴呆，可转换为年金，用作养老资金。NH农协生命代表 Park Byeonghee 表示，将“持续推出应对老龄化时代的实质性痴呆保障产品”。
在此之前，其他保险公司也相继推出了多种痴呆保险产品。自Heungkuk Fire & Marine Insurance（흥국화재）在去年1月开发靶向痴呆药物许可治疗费特别条款后，以Meritz Fire & Marine Insurance（메리츠화재）、Samsung Fire & Marine Insurance（三星화재）、Hyundai Marine & Fire Insurance（현대해상）、DB Insurance（DB손해보험）、KB Insurance（KB손해보험）等财产保险公司为中心，到Kyobo Life Insurance（교보생명）、Mirae Asset Life Insurance（미래에셋생명）、Samsung Life Insurance（三성생명）等人寿保险公司，纷纷竞相扩大与痴呆治疗药相关的保障，并推出强化居家照护、检查费用、生活资金保障等内容的产品。
痴呆通常经过轻度认知障碍（MCI），进展为轻度、中度、重度阶段。病情越重，沟通越困难，对监护人的持续帮助或全天候看护的需求越大。过去，痴呆保险一般是在重度痴呆确诊时一次性给付保险金的结构，但近期从早期阶段就提供保障的产品正在增加。
其中，痴呆治疗药物“Leqembi（仑卡奈单抗，레카네맙）”已成为痴呆保险竞争的核心。这是一款在18个月治疗过程中，仅药费就高达约4000万韩元的高价治疗药物。考虑到如此高昂的费用负担，保险公司推出了治疗费保障特别条款，最初约1000万韩元的保障限额，近期已扩大至2000万至3000万韩元以上。
“抢占痴呆市场先机”……赔付率管理成课题
业界指出，如果痴呆保险销售竞争过度升温，长期来看可能会演变为赔付率压力。由于痴呆、护理保险受疾病特性影响，保险金支付周期较长，护理费等支出规模也偏大，一旦赔付率上升，结构性负担可能随之加重。
保险公司在意识到这一赔付率压力可能性的同时，仍然竞相推出产品，其背景在于争夺市场先机。由于预期在老龄化背景下，痴呆保险市场将持续增长，保险公司希望通过锁定早期投保人，长期维持合同关系。
因此，一些保险公司通过扩大保障限额，积极进军市场；而另一些保险公司则更注重赔付率管理，缩减保障范围，呈现出策略分化的局面。近期，Tongyang Life Insurance（동양생명）通过调整痴呆保险部分保障限额和投保标准，率先着手进行赔付率管理。业界认为，由于痴呆、护理保险属于长期风险较大的产品，控制销售节奏的动向今后可能会逐渐扩散。
金融监管部门也在密切关注市场情况。金融监督院已向保险公司索取痴呆保险保障限额和赔付率测算依据等相关资料，被指正在检查竞争是否过度。一位业界相关人士表示，“考虑到老龄化速度，痴呆保险需求将持续增长”，但同时也指出，“如果治疗费保障竞争过度扩张，可能导致赔付率恶化，因此全行业有必要进行均衡的产品设计”。
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