线下网点房贷也被堵死…年末信贷悬崖成真
韩亚银行自25日起网点暂停办理房贷和全租贷款
他行也相继叫停非面对面房贷并设月度限额
年利率达6%~7%的高利率成负担
由于市面上商业银行营业网点的住房抵押贷款和全租贷款被相继“卡壳”，年末“信贷悬崖”的担忧正在成为现实。这是因为在强化家庭贷款总量管理的背景下，各银行的贷款额度被提前用尽。继此前通过贷款中介办理的住房抵押贷款被叫停之后，连营业网点柜台也被堵住，再叠加6%~7%区间的利率负担，预计贷款刚性需求客户体感到的门槛将进一步升高。
据金融业界21日消息，Hana Bank决定自本月25日起至年末，停止在营业网点受理新的住房抵押贷款和全租贷款。此前，Hana Bank已于上月停止通过贷款中介受理新的家庭贷款，并对非面对面全租贷款申请进行限制。虽仍可申请非面对面住房抵押贷款，但由于设有每日受理上限，“年末停摆”的氛围愈发浓厚。不过，对明年1月1日之后执行的贷款，仍在营业网点接受申请。
其他商业银行的情况也类似。KB国民银行、Shinhan Bank和NH Nonghyup Bank也已停止至年末为止通过中介受理贷款。另有KB国民银行、Shinhan Bank、Hana Bank暂时中止新签订抵押贷款信用保险（MCI）和抵押贷款信用担保（MCG）。在这种情况下，除小额承租保证金（房屋押金中优先保护部分）外的金额才能作为贷款对象，实际可贷金额随之减少。Woori Bank则将各营业网点每月可办理的家庭贷款额度限制在10亿韩元。一家网点一个月能办理的住房抵押贷款仅2~3笔左右。Woori Bank计划在一段时间内继续维持这一额度限制措施。
近期重新开始受理住房抵押贷款的Kakao Bank也出现了同样的现象。Kakao Bank自本月18日重启以购房为目的的住房抵押贷款新申请，即便上调了加点利率，一开放受理当日额度便全部用完。在贷款刚性需求客户之间，为了获得贷款，几乎每天都要“排队抢购”。Kakao Bank在10·15房地产对策出台后，为进行系统反映，曾暂停受理约一个月，本次重启时将加点利率上调约0.2个百分点。目前Kakao Bank住房抵押贷款利率为年4.059%~5.497%，以新发放金额为基准、与成本金利指数（COFIX）挂钩的6个月期浮动利率为年3.85%~5.561%。分析认为，尽管上调了加点利率，但与商业银行相比仍具有相对利率竞争力，因此需求集中。
商业银行实施贷款限制措施，与金融当局强化家庭贷款总量管理的方针相互叠加。金融当局在发布李在明政府上台后的首个家庭负债对策“6·27对策”时，要求将下半年家庭贷款增量目标从原先的7.2万亿韩元削减一半至3.6万亿韩元。
实际上，住房抵押贷款增势已明显放缓。5家主要商业银行（KB国民银行、Shinhan Bank、Hana Bank、Woori Bank、NH Nonghyup Bank）截至本月18日的住房抵押贷款余额为611万1426亿韩元，仅较上月末（610万6461亿韩元）增加4965亿韩元。虽然距离月末还有8个营业日，但按这一趋势推算，本月增量很可能不到1万亿韩元。这仅相当于今年住房抵押贷款增量最高的6月（5万7634亿韩元）的六分之一，也是今年以来增幅最低的一个月。
住房抵押贷款利率的上升也在加重贷款刚性需求客户的负担。5家主要商业银行的浮动利率住房抵押贷款利率为年3.63%~6.18%，上限已突破6%。互联网银行K Bank的浮动利率住房抵押贷款利率上限则在7%区间。
一位商业银行相关人士表示：“今年与去年不同，从年初开始就精细地进行了家庭贷款总量管理，但当局在下半年将目标下调近一半，导致额度被提前用尽。通常贷款额度会在年初重置，因此明年年初情况会有所缓解，但在政府抑制房地产市场过热的基调下，银行业在家庭负债管理方面也不得不采取更加保守的态度。”
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