“互联网银行要降低对个人贷款的依赖才能生存”
政府强化家庭贷款监管，高度依赖房贷的互联网银行压力加大
Hana金融经营研究所：“互联网银行需发掘新的收益来源”
有观点指出，此前一直专注于家庭贷款来创造收益的互联网专业银行，如今若要在未来生存下来，必须通过扩大经营者贷款或推进新业务等方式，从根本上改善经营体质。在Lee Jae-myung政府批评银行“轻松赚取利息差”的背景下，外界分析认为，互联网专业银行有必要降低对家庭贷款的依赖度。
政府强化家庭贷款管理，住房按揭依赖度高的互联网银行承压
20日，据Hana银行下属Hana金融经营研究所发布的《加速推进投资组合转型的互联网专业银行》报告显示，政府在去年6月通过强化家庭贷款管理方案，将首都圈住房抵押贷款（住房按揭）额度限制在6亿韩元等，推出了抑制家庭贷款的多项措施。此后，总统Lee Jae-myung也曾就金融业指出，“不要再沉迷于通过住房按揭轻松赚取利息，应当着手扩大投资”。
由于政府将下半年家庭贷款总量目标削减一半，首都圈住房交易量随之减少，金融业的家庭贷款业务也受到冲击。尤其是持有以家庭贷款为中心投资组合的互联网专业银行，受到影响最大。
互联网专业银行在全部贷款中，家庭贷款占比高达93.4%，处于极高水平。代表性的互联网专业银行Kakao Bank的全部贷款中，家庭贷款占比以今年一季度为准达到96%，K Bank为93%，Toss Bank为90%，远高于商业银行平均47%的水平。在营业收入中，利息收入占比方面，K Bank为85%，Kakao Bank为81%，Toss Bank为81%，同样显著高于商业银行平均38%的水平。
鉴于政府开始对以房地产抵押贷款为中心的“利息生意”加以监管，舆论认为，为了生存，互联网专业银行必须发掘多元化的收入来源。在本次监管之后，互联网专业银行也实际开始提高个体工商户贷款额度、扩大产品和服务等，着手寻找新的盈利来源。Kakao Bank计划到2030年将个体工商户贷款占比扩大到18%，为此正在推进提高信用贷款额度、推出抵押贷款以及扩大其他个体工商户支持服务。K Bank和Toss Bank也通过扩大房地产抵押贷款、推出由担保财团提供担保书的贷款以及小商户政策资金代理贷款等方式，强化面向个体工商户的服务。
除扩大经营者贷款外，需通过多元化收入来源方能生存
不过，研究所认为，互联网专业银行面临着不良管理压力加大、贷款资产市场占有率扩张受限等潜在风险，必须进行根本性的体质改善。与家庭贷款相比，个体工商户贷款的信用评估更加严格，相较住房按揭，其损失可能性更大，最近5年逾期率也上升了2倍以上，因此必须加强资产质量管理。此外，金融监管当局为扩大银行的生产性金融，正在研究上调住房按揭风险权重的方案，这也可能进一步加重互联网专业银行的负担。
资产质量指标恶化、风险加权资产规模增加，今后可能演变为资本充足率管理方面的资金运用约束，因此亟需进行有利于资产及盈利增长的体质改善。为此，舆论指出，除扩大经营者贷款外，还需要在现行监管框架下，通过可提供的家庭贷款扩张实现资产增长，并根据市场环境变化发掘新的收益来源，以扩大盈利。
Hana金融经营研究所研究委员Sim Yunbo表示：“互联网专业银行除个体工商户贷款外，还有必要通过非监管地区住房按揭、与地方银行合作扩大联合信用贷款等方式，保持家庭贷款领域的成长性。”他接着称：“在非利息收入方面，除了通过贷款比价、投资产品中介等方式扩大平台与手续费收入外，还应考虑推进稳定币等新业务。”
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