年利超60%的贷款本息一律无效…政府打响“非法民间金融战争”[金融显微镜]

by Moon Chaeseok

Published 23 Jul.2025 06:10(KST)

Updated 23 Jul.2025 08:28(KST)

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封堵非法民间金融业者电话、KakaoTalk、LINE联系方式
无登记业者最高可判10年监禁加强处罚
举报奖励金扩大2倍政策有望落地

通过暴行、恐吓、性剥削等手段缔结的反社会非法贷款合同，使消费者深受其害的情况下，即使不偿还本金和利息也不再负担法律责任的新制度已经开始施行。年利率超过60%的合同贷款原则上也被认定为无效。对于非法民间金融业者在夜间反复联系的非法催收行为，所使用的电话号码以及KakaoTalk、Line等社交媒体（SNS）账号，也可以通过举报予以封堵。

“年利率超过60%的贷款合同属非法”

首尔明洞一处已经停业的商铺内摆放着涉及民间金融贷款的传单。照片=记者Kang Jinhyung aymsdream@

据金融业界23日消息，政府自前一日开始施行包含上述内容的《放贷业法》施行令及监督规定修正案。

修正案的核心内容是：对于年利率超过60%的反社会非法贷款合同，借款人无需偿还本金和利息。此前，在超过法定最高利率20%的贷款合同中，只有超出法定利率部分的利息可以被认定无效。今后，对于反社会贷款合同，不仅利息，本金也可以不予偿还。

与未登记非法民间金融业者签订的合同，即便不属于反社会贷款合同，也无需偿还利息。若违反这一规定强行索取利息的未登记非法民间金融业者，将被处以5年以下有期徒刑或不超过2亿韩元的罚金。即使是已登记放贷业者，如未向借款人交付贷款合同书或虚假记载，合同在任何时候都可以被撤销。假冒信贷金融机构名义与借款人签订合同的情形也同样适用。

此前，金融委员会在今年4月立法预告时，曾以社会通念上难以容忍的反社会非法贷款合同的超高利率判断标准定为100%，之后又将标准强化为60%。对此，有舆论质疑强化标准的依据何在，也有不满声音认为，政府对反社会合同设定特定标准、将私法合同一律认定无效，是否构成对财产权的过度侵犯。

政府解释称，将标准设定为60%具有充分的法律依据。因为民法已规定反社会贷款合同无效。此外，政府还参考了5月29日光州地方法院作出的首例判决：对于年利率在1738%至4171%之间的非法贷款合同，判令业者向受害者返还全部本金和利息。金融委员会相关人士表示：“根据民法第103条或第104条，可提起反社会贷款合同无效诉讼，向非法民间金融业者主张返还本金和利息。”

可封堵KakaoTalk、Line账号

金融监管当局制定了不仅针对既有非法贷款广告，也能对在催收、放贷行为全流程中使用的业者电话号码实施停机的方案。通过这一举措，政府计划大幅减少因非法催收行为（如昼夜恐吓催债）给债务人带来的身心损害，从而提升政策实效性。

金融监督院20日表示，将把对债务人进行辱骂、恐吓，或在夜间反复联系等非法债权催收行为在内的各类非法放贷行为，一并纳入电话号码停用对象。此前，监管对象仅限于未登记业者发布的非法贷款广告。此外，即使是已登记放贷业者，如实施辱骂、恐吓、夜间联系等非法催收行为，其电话号码也可被停用。

对KakaoTalk、Line等社交媒体的监管也随之强化。消费者一旦遭遇非法催收行为，只需通过金融监督院官网或相关应用程序（App）举报业者的电话号码或KakaoTalk、Line账号即可。当消费者通过金融监督院、KakaoTalk、Line等应用举报后，经审查，由科学技术信息通信部和通信公司对业者的电话号码或社交媒体账号进行切断处理。

金融监督院相关人士表示：“扩大电话号码停用范围及限制KakaoTalk、Line账号的制度，将从源头上切断侵害民生的金融犯罪手段，对保护普通民众和弱势群体免受非法民间金融业者侵害起到重大作用。”

与此同时，对非法民间金融业者的处罚也得到强化。对于未登记放贷业者实施的非法放贷行为，刑罚上调至与刑法中诈骗犯罪相当的10年有期徒刑，原本为5年有期徒刑。罚金也从5000万韩元提高到5亿韩元，提升10倍。对违反最高利率规定的业者，其处罚标准也从3年有期徒刑、3000万韩元罚金，提高到5年有期徒刑、2亿韩元罚金。