独角兽牵头小微企业银行要来了？目光聚焦KCD
Korea Credit Data凭借小商户真实数据与信用评估展优势
互联网专业银行新设牌照将于25至26日受理申请
在第四家互联网银行预备牌照申请临近之际，主导韩国小微银行的韩国信用数据公司（KCD）正日益受到关注。随着曾与韩国小微银行财团一道形成“三足鼎立”格局的德善银行和U银行相继决定不参与预备牌照申请，情况发生了变化。在此背景下，主要金融公司相继加入韩国小微银行财团，使得第四家互联网银行牌照之争事实上正固化为“一强体制”。若韩国小微银行最终获得牌照，将成为继Toss Bank之后，第二家由本土创业起步并成长为独角兽企业主导设立的银行。
据相关行业及金融界21日消息，KCD正在为定于本月25日至26日进行的互联网专业银行新设预备牌照受理做最后冲刺准备。此前，被视为有力候选者的德善银行和U银行已宣布下周不会参与预备牌照申请，外界也一度将目光投向韩国小微银行的最终决定。德善银行和U银行决定不申请预备牌照时分别给出的理由是“重新调整平台业务战略”和“不稳定的经济与政局形势”。对此，KCD相关人士表示：“若是希望获得预备牌照的财团，按照当局公布的日程和标准进行准备是理所当然的事”，“将原因归咎于外部环境并不恰当”。
即便竞争者接连退出，KCD仍不断对外公布加入财团的股东，展现出十足信心。韩国小微银行财团目前已正式确认共有6家金融公司参与，其中包括4家银行。银行方面有友利银行、NH农协银行、BNK釜山银行、OK储蓄银行；非银行金融机构方面则有优进投资证券和友利卡加入。信息技术企业方面则有Megazone Cloud和ITCEN参与。此外，据悉韩亚银行也在研究参与该财团，不久后将决定是否加入。
多家主要银行接连参与，其背景被分析为：主导韩国小微银行财团的KCD在小微商户领域积累的竞争力获得了积极评价。由OpenSurvey创始人Kim Dongho于2016年创立的KCD，面向小微个体经营者提供经营管理服务“Cash Note”，并于2022年成长为企业价值达1万亿韩元的“独角兽”企业。“Cash Note”最初以账簿及销售管理应用起步，目前已扩展至经营管理、金融服务、物品采购、社区等多项服务。使用“Cash Note”的小微商户门店在全国已达170万家。在此基础上，KCD又通过线下线上支付专业企业韩国支付Networks、收银终端（POS）及自助终端（Kiosk）专业企业I’m U、专门面向全职个体经营者的信用评估机构韩国评价信息等集团公司，向全国约230万经营场所提供服务。
尤其是针对小微商户的信用评估能力，是韩国小微银行所强调的差异化竞争力。由KCD设立的韩国评价信息是一家专门面向全职个体经营者的信用评估机构，基于个体经营者的营业信息向多家金融机构提供信用评估模型。该信用评估模型的优越性已获得广泛认可：韩国评价信息今年不仅引入了来自韩亚银行的新投资，还获得KB国民银行、iM Bank、IBK企业银行、JB全北银行、Kakao Bank等6家银行业机构的投资。也就是说，在运营小微商户银行时，最关键的销售和业务数据，韩国小微银行不仅能够实时掌握，还具备可加以验证的信用评估模型。
不过，也有部分观点认为，与上述情况无关，互联网专业银行牌照发放本身仍存在不确定性。金融委员会在受理预备牌照申请后，将在2至3个月内经过民间外部评估委员会的评估以及金融监督院的审查，最终在金融委员会例行会议上表决是否授予预备牌照。也有观测认为，一旦在弹劾审判后举行提前大选的政局形势变得盘根错节，相关决策可能被推迟至下一届政府。
尽管如此，KCD仍然表明了“跑完全程”的意志。KCD小微银行工作组负责人常务Shin Seojin表示：“目前各项准备工作已进入收尾阶段，为了推出国内首家‘面向小微商户的第一家银行’，所有参与方正在汇聚力量”，“在提交牌照申请材料之前，我们将陆续对外公布主要股东”。
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