“银行网点越少，当地经济越萎缩”

有研究报告指出，银行网点越少，地区经济活动就越会受到抑制。随着除信用等级之外、对各类经营信息进行综合审查的关系型金融弱化，向当地小微企业提供的资金供应随之减少，进而对就业也产生负面影响。

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2日，隶属于存款保险公社的存款保险研究所发表题为《银行网点数量减少对信贷供给及实体经济的影响：以瑞典为例》的报告，作出上述判断。研究所对瑞典自2001年至去年期间约67%的银行网点关闭案例进行了分析，从实证角度考察银行网点关闭对当地企业信贷供给以及当地实体经济的影响。瑞典的贷款市场结构以少数大型银行为中心，6家银行占据约75%的贷款市场份额。2001年以后，随着零售金融服务数字化的扩大，面对面交易的必要性下降，各银行开始有策略地缩减网点数量。银行网点数量从2001年的1900家减少到去年的750家。

从瑞典的案例来看，银行网点减少后，企业贷款随之下降。当30%的银行网点关闭时，当地企业贷款在3年内减少5.8%。已经发放的企业贷款被叫停的可能性也上升4.5个百分点，当地企业的整体信贷供给明显收缩。尤其是销售额或资产规模较小的小企业受到的冲击更大。对小企业而言，在网点营销过程中获取的企业声誉等非结构化信息在贷款决策中发挥重要作用，而网点关闭必然会加剧这一方面的影响，这是研究所给出的说明。

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这种信贷供给的收缩也波及实体经济。企业贷款减少后，从银行获得贷款的企业，其销售额、雇用人数和营运资本分别减少5.1%、4.2%、4.9%，企业被淘汰出局（企业因资不抵债被出售给第三方，或经过破产程序被清算）的概率上升1.6个百分点。同一地区内未从银行获得贷款的其他企业也会受到负面影响。其中，相较于制造业等主要面向地区外需求的企业，服务业等高度依赖本地需求的企业，其销售额减少4.4%，呈现出显著影响。这些企业也受到波及，首先是因为获得银行贷款的企业缩减雇用等行为，导致当地总需求和消费萎缩，从而打击了从事服务业企业的销售和经营。另一方面，若获得银行贷款的企业为应对信贷收缩而延迟支付应付账款，则向其供应原材料的企业现金流恶化，并因削减投资而面临困难。

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研究所表示：“银行网点缩减会导致关系型金融弱化，进而减少对当地小微企业等的资金供给，对就业等方面产生负面影响，因此有必要作出政策性应对”，“这对中小企业占比高、金融数字化和大型化进程较快的韩国具有重要启示。”韩国的银行网点数量也在减少。根据银行联合会消费者门户网站的统计，2014年第三季度（不含政策性银行）银行网点为5405家，而今年第三季度为3767家，10年间减少约30%。按照该研究的结论，今后3年内，随着当地企业贷款减少，预计将对实体经济造成负面影响。

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