地方银行与互联网银行下调存款利率
市中银行已在3个月内提前反映
受基准利率下调带来市场利率走低影响
但贷款利率仅小幅下调或维持不变
“因担忧贷款过度集中等现象”
降息红利成银行独享？
随着韩国银行下调基准利率，各银行相继下调存款利率。但由于政府继续维持对家庭贷款的监管基调，消费者实际能够感受到降息效果的贷款利率在一段时间内预计将维持现状。因此，有舆论认为，存贷款利差（存款利率与贷款利率之差）进一步扩大，降息效果是否只被银行独享，受到批评。
据金融圈9日消息，BNK庆南银行自本月6日起下调了4款存款产品和10款定期储蓄产品的利率。以普通定期存款为例，各期限产品一律下调0.15个百分点。降幅最大的是个人综合资产管理账户（ISA）定期存款，最高下调0.3个百分点。普通定期储蓄下调0.2个百分点，“TAN!TAN!成功储蓄”的情况下，36个月以上产品最高下调0.5个百分点。同日，4款非面对面存款产品（2款一次性存款·2款分期存款）的利率也下调了0.25至0.3个百分点。同一金融集团旗下的BNK釜山银行则更早一步，于本月5日下调了10款一次性存款产品和9款分期存款产品的利率。
互联网银行更早就开始下调存款利率。K Bank在本月2日将2款定期储蓄产品（Challenge Box·好奇定期储蓄）的利率下调了0.3个百分点。随后在3日又将“Code K定期存款”利率下调了0.1至0.2个百分点。5家主要商业银行（KB国民银行·新韩银行·韩亚银行·友利银行·NH农协银行）则在最近3个月内已陆续下调过存款利率，因此并未因本次基准利率下调而再次下调存款利率。
地方银行和互联网银行之所以这样下调存款利率，是因为上月28日韩国银行金融货币委员会将基准利率从年3%下调了0.25个百分点。基准利率下调后，资金市场通行的市场利率也会随之下降。市场利率下行后，银行的资金筹措成本降低，从存款利率到贷款利率等直接影响消费者的利率便有了下调空间。实际上，市场利率自2022年6月以来首次降至2%区间。根据金融投资协会债券信息中心资料，作为存款利率基准的金融债1年期（银行债·AAA级）利率截至本月6日为2.997%。相比基准利率下调前一天、即上月27日的3.215%，下降了0.218个百分点。贷款利率下调的环境也已形成。作为固定（混合）型住房抵押贷款基准利率的银行债5年期利率为2.948%，自上月29日时隔2年8个月跌破3%后，一直维持在该水平。
顺应这一趋势，5家主要商业银行也下调了以银行债为基准的贷款利率，但降幅并不大。KB国民银行在本月2日将固定利率型家庭贷款利率最高下调0.19个百分点。随时反映市场利率变动的韩亚银行和新韩银行情况也类似。韩亚银行在上月29日将住房抵押贷款混合型利率下调了0.189个百分点，新韩银行则分别将下限和上限各下调0.14个百分点和0.15个百分点。
由于金融当局对家庭贷款余额总量的管制持续存在，银行在一段时间内预计难以大幅下调贷款利率。若轻率下调贷款利率，可能出现贷款需求集中于特定银行的现象。事实上，K Bank在今年10月将公寓抵押贷款5年周期型产品的加成利率上调0.1个百分点，以维持在3.7%区间。此后，随着商业银行和地方银行上调贷款利率，K Bank因相对较低的利率而受到关注，贷款需求大量涌入，该行遂结束持续两个月的观望，实施了加息。明年年初家庭贷款总量将重新设定，届时贷款利率存在下调的可能性。但由于家庭贷款余额仍在增加，有观点认为，直至真正降息仍需时间。上月5家主要商业银行的家庭贷款余额为733万3387亿韩元，较前一个月增加1万2575亿韩元。虽然最近3个月月度贷款增幅有所收窄，但余额本身已连续8个月呈增长趋势。
因此，有批评认为，降息效果是否只由银行独享。因为存款利率下降，而贷款利率仍维持在较高水平，导致作为体现银行收益指标之一的存贷款利差不断扩大。所谓存贷款利差，是指银行放贷时收取的贷款利率与向存款人支付的利率之间的差距。根据银行联合会消费者门户网站资料，地方银行和互联网银行的平均家庭存贷款利差（不含政策性低收入金融）在今年7月为2.01个百分点。之后在8月降至1.66个百分点，9月升至1.79个百分点，10月为1.96个百分点，呈上升趋势。5家主要商业银行的存贷款利差也为平均1.04个百分点，自8月（0.57个百分点）以来已连续3个月上升。
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