[实战理财]守护家庭与店铺财产的火灾保险…投保要点揭秘
先向物业咨询团体火灾险保障内容
保障不足可用个人火灾险补充，涵盖家具家电等赔偿
个体工商户必须投保综合火灾险
随着早晨最低气温跌至接近0摄氏度，寒冷天气持续，因使用电器和取暖设备引发火灾的风险正在加大。如果住宅或商铺发生火灾而没有合适的火灾保险，就很难承担自己遭受的损失以及对他人造成的损失。下面来梳理一下，在什么情况下火灾保险是必不可少的。
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守护我家财产的火灾保险
火灾保险大致分为住宅用和非住宅用两类。住宅火灾保险会根据公寓、独栋住宅、联排住宅等不同居住形式，在保费和保障内容上有所差异。投保时，公寓居民要确认公共设施是否在火灾损失赔偿范围内，独栋住宅则要检查庭院或附属建筑是否被纳入保障。还要确认住宅内的家具、家电、贵重物品等在遭受火灾损失时是否可以获得赔偿。如果高价物品较多，可以通过附加特别条款的方式单独提高保障，是一种不错的选择。
16层及以上的高层公寓，根据《火灾保险法》必须强制投保火灾保险。通常由管理办公室统一投保团体保险。团体保险主要保障楼梯、电梯、外墙、停车场等公寓公共设施的火灾损失，对家具、家电等建筑所有人或承租人的个人财产往往不予保障。虽然保费一般只有一万韩元左右，价格较低，但可能无法对火灾造成的财产损失进行充分赔偿。可向管理处咨询，如判断团体保险保障范围不足，最好再投保个人火灾保险。但需要注意的是，即便个人和团体火灾保险重复投保，也无法获得超过实际损失金额的赔偿。
15层及以下的公寓中，也有部分由管理组织层面统一投保团体火灾保险。但由于并非强制，因此不投保火灾保险的情况也很多。这种情况下，建议单独准备个人火灾保险。独栋住宅、联排住宅等情况也相同。个人火灾保险主要保障住户内部建筑结构以及家用物品的火灾损失。根据需要，还可以附加漏水、盗窃、临时居住费用、诉讼费用、室内装修费用等多种特别条款，以扩大保障范围。
赔偿对他人造成损失的“赔偿责任”
一般火灾保险中会包含火灾赔偿责任特别条款。即当我家发生的火灾或烟雾对他人建筑或人身造成损害时，由保险进行赔偿。2009年5月8日《实火责任相关法律》修订之前，即使因火灾给邻居造成损失，只要不是故意或重大过失，就没有赔偿责任义务。但法律修订后，即便是一般过失引发的火灾，也会产生赔偿责任义务。
火灾赔偿责任分为对人和对物两类。对人责任保障受害人的治疗费、精神损害赔偿金、伤残、死亡等。每名受害者的最高死亡保险金为1.5亿韩元。对物责任方面，一般每起事故的赔偿限额为10亿韩元，但对16层及以上公寓则最高可保障至20亿韩元。对于高价公寓，也有通过提高保费来上调对物责任限额的情况。
包括15层及以下公寓在内的联排住宅、多户住宅等，必须强制投保灾难赔偿责任保险，通过该保险可以对他人遭受的损失进行赔偿。灾难赔偿责任保险针对特定设施可能发生的火灾、爆炸、倒塌等灾难，对他人生命、人身和财产造成的损失进行赔偿。与火灾赔偿责任类似，但其还涵盖自然灾害造成的损失，概念更为广泛。
个体工商户也必须配置火灾保险
个体工商户同样有必要防范突如其来的火灾风险。对于火灾风险较高的个体工商户，适合投保综合型火灾保险。因为通过一份保险，就能统筹管理包括火灾事故在内的、经营过程中可能发生的多种风险。比如，一般火灾保险只能对设施、招牌、设备等因火灾造成的店铺直接损失进行赔偿，而通过附加赔偿、意外伤害特别条款，还可以保障相邻店铺的损失以及顾客受伤等情况。对于使用燃气的餐饮店等，附加店内爆炸、破裂相关保障也十分有用，因为除住宅外的火灾保险，其火灾基本险有时并不保障爆炸、破裂等造成的损失。
此类综合型火灾保险的保险合同期限为3至15年。由于属于长期合同，即便发生火灾，在合同到期前保费也不会上调，这是其一大优势。如果火灾事故的规模低于保险价值（事故发生时投保人可获赔损失金额的上限）的80%，即使期间发生多次事故，也可以在合同终止前持续获得赔偿。
若个体工商户希望尽可能压低保费，可以考虑单一型火灾保险作为替代方案。综合型火灾保险包含了许多并非绝对必要的保障，因此保费较高；而单一型保险则专注于火灾损失保障，相对更为低廉。其采用一年一续的方式，可进行短期投保，这一点也有助于降低保费。如果仅部分需要赔偿、意外伤害、燃气爆炸等附加保障，可以以选择性保险形式另行投保。但需要注意的是，中途解约时部分已缴保费可能无法退还，且在合同期限内一旦发生火灾，续保时保费可能会大幅上涨。
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