扩大的“遗嘱替代信托”…保险公司猛追银行[1mm金融Talk]
今年一季度五大商业银行遗嘱信托受托规模达3.3万亿韩元
相关市场高速增长 保险公司纷纷入场
下半年若引入保险金请求权信托 市场将迎来高速增长
由于老龄化和人口结构变化，代替遗嘱、由金融机构代办继承手续的遗嘱代用信托市场正快速增长。原本由五大商业银行主导，近期连保险公司也加入战局，竞争日益激烈。
根据11日金融监管部门消息，教保生命近日获得金融委员会颁发的财产信托业牌照。教保生命继2007年进军金钱信托之后，此次成功拓展至财产信托领域，从而能够提供综合财产信托服务。
教保生命之所以挑战综合财产信托，是为了开展遗嘱代用信托和赠与信托等业务。遗嘱代用信托，是指客户将现金、不动产、股票等资产交由金融机构管理，在生前领取运用收益，身故后再按照事先约定的内容进行资产继承的产品。与因形式不完备而可能无效的亲笔遗嘱不同，遗嘱代用信托是通过信托合同来实现，因此可以按照生前设计的方案分配资产。随着老龄化加剧，高龄群体持有的资产比重迅速上升，继承纠纷也越来越多，相关需求正急剧增加。
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遗嘱代用信托市场目前由国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协等国内五大商业银行主导。今年一季度末，五大银行的遗嘱代用信托受托余额合计为3.3万亿韩元。该余额从2020年底的8800亿韩元、2021年底的1.34万亿韩元、2022年底的2.05万亿韩元、2023年底的3.11万亿韩元，呈现逐年增长趋势。客户群也从以高净值人士为主，转向随着继承信托业务大众化，最低认购金额逐步降低的方向。目前最低认购金额大致在5000万至10亿韩元区间。
随着遗嘱代用信托市场做大，包括教保生命在内的其他保险公司也在筹备相关产品，预计竞争将愈发激烈。目前在保险公司中，获得信托业牌照的共有三星生命、未来资产生命、韩华生命、教保生命、兴国生命、三星火灾等6家。除三星火灾外，其余公司均已取得综合信托业者牌照。三星生命和未来资产生命已率先销售遗嘱代用信托产品，韩华生命和兴国生命则在研究开发相关产品。
保险公司更为关注的是，将配合法律在今年下半年修订而引入的保险金请求权信托。这是一种代替已故客户管理保险金并按其意愿使用的信托。例如，终身寿险投保人若加入该产品，其身故后产生的人寿保险金不会一次性支付给子女，而是在特定期间内分期分配，从而获得运用收益并减轻继承税负担。金融委员会已于今年3月预告修改《资本市场与金融投资业相关法律施行令》部分修正案，将保险请求权纳入可作为信托财产的范围，目前正由法制处进行审查。预计审查将在今年三季度左右完成。
不过，保险金请求权信托也可以通过银行和证券公司办理，预计金融业内部的竞争将更加激烈。据悉，部分银行已着手开发将遗嘱代用信托与保险金请求权信托相结合的产品。业界估算，以人寿保险为基准，保险金请求权信托市场规模可达800万亿韩元。Woori金融经营研究所高级研究员 Lee Kyunghoon 表示：“目前我国与继承相关的信托市场仍处于初期阶段，但预计在今后5至7年内将快速成长”，“有必要通过扩充专业人力、推进数字化、扩大客户群等方式，为市场增长做好准备”。
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