“信用通胀”推高市中银行信用评分门槛…引发“气球效应”
市面商业银行的各类贷款门槛正在不断抬高。由于以金融科技（金融+技术）为中心广受欢迎的信用评分管理服务，以及在“三高”危机下政府推进的大规模信用赦免等因素叠加，引发了所谓“信用分数通胀”的扩散。
在获得信用贷款和住房抵押贷款的新发借款人中，其平均信用分数已上升到被划分为高信用客户的1～2级水平；未能跨过这一提高门槛的金融消费者，则转而选择信用卡公司的长期信用卡贷款（卡贷）等产品。
4日，据全国银行联合会统计，5大商业银行（KB国民、新韩、韩亚、友利、NH农协）在今年4月发放的信用贷款，其平均信用等级按Korea Credit Bureau（KCB）标准为926.2分（914～940分）。与去年同期（917.6分）相比上涨约9分，与今年1月底（915.2分）相比则上涨超过10分。
尤其是部分银行的平均信用分数高达940分，已逼近KCB划分为1级高信用客户的941～1000分区间。这一现象并非商业银行独有。互联网专业银行（Kakao Bank、K Bank、Toss Bank）3家的信用贷款平均信用分数也从今年1月的893.6分上升至4月的903.3分，上涨约10分。即便在互联网银行，平均信用分数也已突破900分。
商业银行的住房抵押贷款也呈现类似走势。5大商业银行在今年4月新发放的住房抵押贷款借款人平均信用分数达到933.2分。与今年1月底（931.6分）相比提高约2.6分。部分银行的平均信用分数高达944分，达到了1级（941～1000分）水平。虽然从住房抵押贷款的特性来看，借款人的信用分数本就可能偏高，但目前仍在持续呈现趋势性上升。
业内认为，这一现象的背景之一，是近期在各类金融科技应用程序（App）中颇受欢迎的信用等级管理服务所产生的影响。一家商业银行相关人士表示：“最近各类金融科技App都会提供可以提高信用等级的小窍门（tip）等，营造出个人可以轻松管理信用分数的氛围”，“与其说是银行在严格审查贷款，不如说整体信用分数都在上升，更为贴切”。
也有观点指出，这是政府实施大规模信用赦免的结果。政府以减轻新冠肺炎全球大流行所带来的损失为名，于2021年实施了信用赦免；本届政府上台后，又以“三高”危机等为由，于今年再次推进大规模信用赦免。截至上月中旬，被列入赦免对象的人数已达约285.8万人。
受此影响，整体信用分数呈上升趋势。根据KCB数据，截至去年末，在全部4953万3733名评估对象中，信用分数超过900分的人占比达到43.4%（2149万3046人）。信用分数超过950分的超高信用客户也有1314万6532人，较上年同期增加约147万人，较2020年则增加约325万人。
随着整体信用评分上升，“挤压效应”也随之出现。信用分数门槛提高后，转向第二金融圈的急需用钱群体不断增加。近期，业绩恶化趋势明显的储蓄银行也在通过缩减营业资产来应对，使得被视为低收入群体应急融资渠道的信用卡公司卡贷余额急剧增加。根据信贷金融协会数据，截至今年4月底，国内9家信用卡公司的卡贷余额同比增长7.3%，达到39.9644万亿韩元，约合40万亿韩元。
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