当前仅停留在农作物·牲畜灾害保险水平
保险研究院：“亟需覆盖个人伤害与生产力下降的产品”
建议推出按天气指标定额赔付的“指数保险”
有观点提出，除了以农作物、家畜、养殖物等为主要对象的政策性保险外，还需要开发在应对气候变化方面，为个人的伤害或生产率下降等提供补偿的保险产品。
根据保险研究院16日发布的5月报告，用于应对气候变化的个人小额保险产品需求正在不断增加。与补偿农作物或家畜灾害的保险不同，这类产品面向个人，在发生酷暑等自然灾害时，对可能产生的损失进行补偿。
数据显示，受异常气候影响而支付的保险金金额一直在持续增加。保险研究院称，以农作物灾害保险为例，支付的保险金从2001年的14亿韩元增加到2022年的5558亿韩元；家畜灾害保险则在同一时期从42亿韩元增至1552亿韩元，分别增长了397倍和37倍。参保率也随之上升。同一时期，农作物灾害保险的参保率从17.5%提高到49.9%，家畜灾害保险则从21.7%跃升至94.6%。
不过，这类与气候变化相关的保险产品，主要是为了应对因自然灾害或事故造成的大规模损失，从而防范对产业或社会带来巨大冲击。保险研究院表示，现在也有必要推出以个人为单位的气候变化应对产品。
保险研究院研究委员 Cheon Jiyeon 表示：“气候变化已不再仅限于对农作物造成损害，因此，考虑引入在个人遭遇酷暑等自然灾害时，对其可能发生的人身伤害或生产率下降进行补偿的保险，也具有一定意义。”例如，就个人热相关疾病而言，患者人数和诊疗费用持续增加，这从侧面印证了气候变化带来的问题正在从部分产业扩散到各个领域。
对此，海外也曾推出应对酷暑损失的保险产品。美国保险初创公司 Blue Marble 去年与洛克菲勒基金会和印度女性自营业者协会（Self-Employed Women’s Association，SEWA）合作，面向印度女性推出了“酷暑收入保险（Extreme Heat Income Insurance）”。该保险规定，一旦酷暑持续3天以上，就向投保的劳动者支付每天3美元的补偿金，旨在弥补因极端高温导致工作环境不安全而造成的收入损失。
保险研究院建议开发面向个人的“指数保险”形式的小额保险产品。指数保险是根据气温、降水量等气候指数设定的客观标准来支付保险金的保险。与根据损失规模决定赔付金额的一般保险不同，指数保险不论损失程度如何，都会按照事先约定的固定金额进行赔付，因此保险公司的负担相对较小。保险研究院研究委员 Kim Kyungseon 表示：“通过在‘健康价值链’中，从客户健康管理到增值服务提供，推出创新性服务，可以实现收益来源的多元化。”
尤其是为了引导在健康方面更容易受到天气影响的低收入群体参保，也可以考虑将其发展为政策性保险。保险研究院研究委员 Kim Kyungseon 补充称：“如果保险公司在作为应对气候危机方案之一开发小额保险产品的过程中，通过与地方政府等协商争取到保费支持，那么该产品也可能具有政策性保险的属性。”
祥明大学经营学科教授 Seo Yongmin 表示：“可根据损失是财产损失，还是对身体或生命造成影响，来多样化设计产品结构。不过，在设定作为判断风险水平指标而发挥作用的指数时，需要考虑到保险金将根据指数自动支付这一点，因此必须进行精细的设计。”其建议是，即便实际没有发生损失，指数也可能触发赔付，从而引发道德风险，因此需要格外谨慎。
版权所有 © 阿视亚经济 (www.asiae.co.kr)。 未经许可不得转载。
