[银发族趋势]谈钱⑤ 语音诈骗等金融诈骗应对法

Published 15 Feb.2024 06:10(KST)

Updated 15 Feb.2024 14:20(KST)

open/close

在即将步入超高龄社会之际，老年一代的金融资产正以多种形式受到关注，因为韩国全部资产中有三分之一掌握在老年一代手中。《2030轴心转移》的作者、Mauro Guillen教授指出，全球资产的50%掌握在60岁以上老年人手中，预言强大的银发世代即将登场。由此，各家金融机构纷纷推出针对老年群体的特色产品。根据韩国雇佣劳动部的调查，从50多岁开始收入就会下降，但由于劳动时间较长，老年群体的资产规模最大。另一方面，由于不知道今后还能活多久，老年人也普遍担心自己攒下来的钱是否足以支撑晚年。实际上，经济合作与发展组织（OECD）在2023年12月发布的《一眼看懂养老金2023》（Pension at a glance 2023）报告显示，韩国老年人的收入贫困率为40.4%，接近成员国平均水平（14.2%）的3倍。这是社会结构性地对老龄化准备不足所致。关于财富和权力的中心将转移到老年一代这一巨大趋势，几乎没有异议。不过，今天想谈的是老年人“漏掉的钱”——金融诈骗问题。

去年夏天，曾有一个以退休中高年层为对象、由他们凭借既有职业能力来支持青年群体的导师研究课题。当时采访了一位在警察岗位工作了30多年的老年人，他表示，韩国的毒品和金融诈骗犯罪正在大幅增加。此前经常通过资料接触到美国和日本的案例，但韩国的情况同样严峻。所谓“金融诈骗”，是指陌生人实施的电话诈骗，以及包括家人或熟人在内，其他人对高龄者财产的不当利用等所有行为。骗子通过获取老年人的信任来盗取钱财或窃取个人信息，利用老年人的脆弱之处侵占其金融资产，尤其以孤独独居老人或患有认知障碍者为主要目标。在电话诈骗等案件中，社会活动经验相对不足的20多岁以下青年群体和60岁以上老年群体是主要受害者，其中60岁以上受骗案件数量虽少于20多岁群体，但人均损失金额却高出2倍以上。世界卫生组织（WHO）将侵占、挪用老年人金融资产的行为定义为“经济虐待”。我们对高龄者所遭受的经济虐待和金融剥削，依然缺乏足够的认知。

针对老年人的金融诈骗类型包括贷款诈骗、传销、多层次非法集资投资诈骗、出借名义、冒名账户、电话诈骗、钓鱼网站和短信诈骗等。诈骗分子会通过KakaoTalk或Band等平台建立投资“带单群”，向老年人承诺高收益率或高安全性，然后卷走投资金。也有人假借帮忙办理保险产品为名，窃取个人信息后骗取社会保障福利。通过短信发送“讣告”或年终结算退税通知等内容获取个人信息后，重新开通手机号码，以受害人名义新开账户并办理贷款。还有人假装家人受伤，巧妙演戏诱导对方汇款。自2024年年初开始，钓鱼和金融诈骗愈演愈烈。金融监督院在1月就已发布消费者警报，警察厅即便到了2月也已多次发出警告。据称，与电话诈骗相关的年度损失金额约为7000亿韩元，而随着数字技术发展，尖端人工智能（AI）也被用于诈骗，犯罪手法高度进化。老年人即便是受害者，也常因羞愧或尴尬而不愿报案，从而可能引发连锁性损失。

为防止此类情况出现，美国在2016年成立了一家名为“Eversafe”的公司。这是一家金融科技（金融+技术）公司，通过监测老年人的金融交易来捕捉异常交易并通知监护人。创办契机源于一位视障且开始出现痴呆症状的母亲，虽然她一生从未开过车，却被发现每个月都被扣除汽车检测服务费用。该公司的用户平均年龄为55岁，客户中甚至包括102岁的高龄者，服务使用费约为每月1万韩元左右。“Silverbills”负责管理寄到家中的各类账单是否按时、准确缴纳；“True Link Financial”通过管理信用卡支出类型和金额来预防老年人遭受犯罪侵害。“Carefull”则聚焦于认知能力下降与财务脆弱性之间的相关性开发解决方案，与40多家银行和保险公司建立合作关系，通过按月收取使用费，为子女提供适度的信息，防止其随意动用父母的资金。在韩国方面，除了新韩银行针对50岁以上客户为预防电话诈骗而设置部分交易限制外，目前刚刚开始在自动存取款机（ATM）上提供大字号、简化界面的服务。韩国金融科技产业协会也表示，目前尚未有专门面向老年人的特殊金融科技技术或公司登记在册。不过，以政府和协会为中心，将数字金融教育和金融诈骗预防活动作为环境、社会与公司治理（ESG）项目的一环，仍在持续推进中.

老年人口将会持续增加。希望不要仅仅因为年龄导致对技术不敏感，就把金融排斥归咎于个人，而是能通过系统性的金融教育和包容性的金融技术来解决问题，出现真正面向老年人的金融服务。现在正是金融消费者发声、推动老年金融服务登场的时刻。