[银发族趋势]谈钱④善用信托产品

Published 08 Feb.2024 06:10(KST)

据统计厅数据显示，2022年韩国人的预期寿命为82.7岁，其中男性79.9岁，女性85.6岁，男女平均寿命存在差异。婴儿潮一代的结婚年龄中，男性大约大4岁。按老话说，这样的年龄差被视为“天作之合”，也可能与服兵役有关。简单一算，目前五六十岁这一代的夫妇中，平均来看丈夫会早于妻子大约5~10年离世。就家庭角色分工而言，过去多是“外面的人”通过职业赚钱，“里面的人”负责内助和家务。因此，投资决策多由负责“外面事务”的一方来做。不久前在一次老年人聚会上，听到一位丈夫与其说担心子女，不如说更担心将来独自留下的妻子。虽然家庭和睦，但他们在首尔松坡区只有一套公寓是全部财产，而他自己身体欠佳，便设想了自己先离世后的情况。他认为妻子一旦遇到子女有啥难处，很可能不顾一切卖掉公寓拿钱给孩子，于是便立下信托遗嘱，规定在妻子在世期间不得出售不动产把钱给子女。

曾被视为富人专属的信托产品，开始真正发挥其本来的功能。所谓信托，是指财产所有人不亲自管理自己的财产，而是将其交给值得信赖的他人（法人）代为管理的一种法律关系。委托人（客户）与信托公司签订合同，由信托公司为了委托人的利益，对财产进行管理、运用、处分、开发，以及为实现信托目的所必需的其他行为。根据《资本市场法》对信托财产种类的划分，可分为金钱信托、不动产信托等，也可以将其打包为一体，设立综合财产信托。根据金融监督院数据，截至2022年末共有60家信托公司，总受托规模为1224万亿韩元。其中银行542万亿韩元，证券公司270万亿韩元，保险公司20万亿韩元，不动产信托公司392万亿韩元。虽然每年持续增长，但与海外发达国家相比仍属初级市场。以2023年3月末为基准，日本的信托产品市场规模约为国内生产总值的283%，超过1京3万亿韩元；美国的总规模也超过国内生产总值的130%，从中产阶层到高净值人群，信托都被视为长期资产管理组合中必不可少的工具，可选择的类型非常多样。

最近看到一则题为“承接您‘信’托”的电视广告。“儿子篇”中，包含了父母希望子女不要因父母财产而丧失工作意愿，要好好生活的嘱托。“女儿与伴侣篇”则介绍了一位父亲的信托加入案例：其部分财产用于有残障的女儿的生活费，其余则用于资助视障人士导盲犬。广告通过多种实例指出，老年人可以将信托作为按照本人意愿执行身后资产规划的工具。实际上，即便已为未成年子女投保了人寿保险，父母仍会为了防备意外事故而加入监护信托；为了给有残障的子女设置人权层面的安全装置，会利用残障人信托；为应对日益增多的认知功能减退问题，还出现了“认知症安心信托”。为已经成为“家庭成员”的宠物设立的宠物信托也备受关注。若身边没有特别值得托付的人，也可以加入代替遗嘱功能的信托；为实现继承与节税目的，也会运用信托。此外，还有为了将遗产捐赠给平日信奉的寺庙或教会、使其不受家庭继承关系影响而设立的遗产捐赠信托，以及为解决“楼宇业主”复杂烦恼的不动产管理信托等。

信托产品是由金融机构提供的投资产品。股票信托专注于股票投资，债券信托专注于债券，不动产信托则专注于不动产资产投资。通过信托，可以获得对个人难以单独投资的资产的投资机会，并借助专业运作最大化预期收益率，同时也是一种快速实现资产承接的工具。它还被用来防止因离婚、再婚等导致的复杂家庭关系引发的继承纠纷。另外，高龄者的存款在其去世后会被冻结，即便是合法继承人，也必须提交所有相关人员的同意书才能领取；如果其中一人身在海外，手续会变得复杂繁琐，因此也有人通过信托产品提前应对。韩国过去以稳健型信托产品运作为主，与一般投资者的需求存在一定距离。随着老龄化时代的到来，人生周期变得更长、更多样，人们希望根据养老资产管理、继承规划等综合性目的和目标来设计并利用信托的动向正在增强。

信托并非只能用于身后资产管理。就作者本人而言，在还是“储蓄小苗”时期的1998年，就在住房银行加入了名为“Power月复利信托”的产品，每月缴纳5万韩元，于2001年1月13日到期，三年共缴纳180万韩元，至今已过去20年。该账户现已划转至国民银行管理。虽然定期会收到“您目前持有长期未交易信托账户”的提醒，但作者是打算在老年急需周转资金时将其作为一笔大额资金使用。该产品年均利率在7%左右，并享受税收减免，目前本息已增长到约为本金的3倍。这就是与存款不同之处，因为这是资产运用合同。信托的用途可以多元化地聚焦于提升老年生活质量。作者身边的老年朋友中，也有人想把长期收藏的古董捐赠给博物馆，因此在了解相关信托方案。

我们生活在资本市场之中，金钱对人生影响巨大，“无知并非福”。在投资已从选择题变成必选题的时代，希望有越来越多的老年人，了解如何运用金融产品和方法，不被金钱牵着走，而是与金钱相伴，享受人生。