选择住房抵押贷款浮动利率者“从年底起贷款额度将被缩减”
年底起引入商业银行压力DSR制度
选择浮动利率时按上调1个百分点测算额度
最近国内市场利率和银行业贷款利率快速上升。23日，在首尔一家市中银行外墙上悬挂着标明贷款利率的横幅。照片=记者 Kang Jinhyeong aymsdream@
View original image从今年年底起，选择浮动利率办理住房抵押贷款（下称“房贷”）的借款人，其可贷额度将被压缩。由于家庭部门债务在近期楼市回暖的带动下再次增加，当局决定追加出台监管措施。为防止加息周期中“梭哈族”（把“灵魂”都凑上去借钱的人）的利息负担急剧上升，将引入“压力情景总债务本息偿还比（Stress DSR）”制度。
总债务本息偿还比（DSR）是指在年收入中，用于偿还一年内全部本金和利息的比例。第一类金融机构适用40%的监管标准，第二类金融机构适用50%。例如年薪为5000万韩元时，一年内最多只能获得需要偿还2000万韩元或2500万韩元本息的贷款。
对于选择浮动利率房贷的借款人而言，一旦进入加息周期，每月利息偿还负担会在短时间内成倍增加。银行在计算贷款额度时，若事先将这类未来风险纳入考量，就能降低借款人的利息负担，并抑制家庭部门债务增长，这正是压力情景DSR制度的核心要义。
金融委员会相关负责人表示：“目前的DSR，无论是浮动利率还是固定利率，都是以当前利率水平为基础，考察借款人是否有能力在一年内偿还本息来进行判断”，“在商业银行申请贷款时，只要在40% DSR范围内提出贷款要求，银行就会放款，超出这一范围则无法获得贷款。”他还解释称：“关键在于这种偿还能力在未来是否依然有效，由于明年的利率可能与当前水平不同，因此在测算DSR时会事先反映这一变化预期。”
例如，一名年收入5000万韩元的上班族，若以年利率4.5%的浮动利率、50年期办理贷款，在适用40% DSR时，最多可以贷款4亿韩元。但今后若假设利率上升，在测算DSR时加计1个百分点的附加利率，则按5.5%计算。由此可贷额度将降至3.4亿韩元。适用于浮动利率贷款的压力情景DSR将从今年年底起在银行业正式实施。
从存款类银行房贷结构看，目前选择固定利率的比例远高于浮动利率。根据韩国银行经济统计系统数据，截至9月底，固定利率占比为75.2%，浮动利率占比为24.8%。一位商业银行相关人士表示：“今年以来新办理房贷的借款人大多选择固定利率”，“监管部门为提高固定利率占比，要求银行下调固定利率，银行已予以反映，同时市场对降息的期待也已消退，因此固定利率更受青睐。”
截至30日，五大银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行）的浮动利率区间为4.55%至7.1%，固定利率为4.39%至6.68%，浮动利率整体水平更高。另一位商业银行相关人士预测称：“即便未来某个时点进入降息周期，以每日变动的银行债券收益率为基准的固定利率，其下调速度也会比以COFIX为基准的浮动利率更快，因此在相当一段时间内，选择固定利率的比例仍会保持在较高水平。”
另一方面，家庭部门债务仍在持续增加。截至上月26日，五大银行的家庭贷款余额较9月底相比，房贷增加了2.2504万亿韩元，信用贷款增加了5307亿韩元。
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