韩银：“使用存款代币可实现信用卡账单‘实时清算’”[一问一答]

by Park Eugenie

Published 04 Oct.2023 13:30(KST)

Updated 04 Oct.2023 15:06(KST)

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韩银推进“机构型 CBDC”应用性测试
“可在 CBDC 网络中随时兑换为普通存款”
普通民众参与实验定于明年第四季度

韩国银行解释称，利用存款代币相比现有存款或其他支付手段，具有可以即时收款和实现高效结算的优点。

4日下午，金融委员会副委员长 Kim Soyoung（中）在首尔中区韩国银行综合别馆举行的央行数字货币（CBDC）可用性测试推进计划联合记者说明会上发表讲话。从左起为韩国银行副总裁 Yoo Sangdae、副委员长 Kim Soyoung、金融监督院首席副院长 Lee Myoungsoon。照片联合采访团供图

4日，与金融委员会、金融监督院共同发布“中央银行数字货币（CBDC）可用性测试”推进计划的韩国银行表示：“在CBDC网络上，银行的存款代币可以随时转换为银行的一般存款”，“可以轻松实现创新性的支付与结算服务”。例如，目前使用信用卡支付时，实际资金入账大约需要3个营业日的清算期，而在存款代币实现商业化后，结算时即可立即收款。

韩国银行正在准备的CBDC（中央银行数字货币）可用性测试，是由韩国银行发行可用于银行间资金划转交易的“机构用数字货币（机构用CBDC）”，参与金融机构等则发行和使用与之相联动的支付结算手段——代币，并对这一方式进行测试。在本次测试中，韩国银行不会向普通公众直接发行CBDC，只向银行发行，由银行以此为基础向客户发行和流通存款代币。

韩国银行计划就实际开展测试的具体应用场景，与参与银行以及政府、监管当局协商后，于下月另行公开，而普通公众参与的测试则计划在明年第四季度启动。

以下为主要问答。

-请说明什么是存款代币。

▲存款代币（tokenized deposits）是银行以机构用CBDC为基础，利用分布式账本技术等发行的一种与存款类似形式的数字资产。本次测试中的存款代币在设计时充分考虑了现行活期存款的特性，力求与之尽可能接近。因此，持有存款代币的用户可以以类似于现行账户转账的形式，将存款代币转移给他人。银行在CBDC网络上的存款代币可以随时转换为该银行的一般存款。正如进行股票交易需要开立证券账户一样，为了利用可编程功能，也需要开立存款代币账户。

-依据现行法律，银行是否可以发行和流通存款代币？

▲计划通过金融监管沙盒，在测试范围内有期限地允许参与银行从事存款代币的发行和流通。同时，将通过同步分布式账本记录与参与银行的交易账簿记录，确保在保护用户法定财产权方面不存在问题。

-相比现有存款或其他支付手段，有哪些优势？

▲优点包括：△通过智能合约等可编程功能，可以轻松实现创新性的支付与结算服务；△对中介机构的依赖度降低，商户的支付手续费随之减少，且无需额外清算流程，有可能实现即时收款；△在代币化资产交易时，可以提供更加安全、高效的结算支持；△不存在因银行存款减少而导致吸收存款基础和信贷供给能力削弱的忧虑等。

-迄今为止，韩国银行在CBDC方面开展了哪些研究？

▲在技术层面，进行了模拟实验和与金融机构的联动实验。前年在虚拟实验环境中实现了CBDC的功能，并验证了信息技术新技术的应用可行性；去年则与14家银行及韩国金融结算院联动，对CBDC模拟系统的正常运行情况和性能进行了检查。今年为推进线下CBDC技术研究合作，与三星电子签署了谅解备忘录（MOU），持续推进相关技术的高度化。通过研讨会、论坛等渠道，还对引入CBDC所涉及的制度问题以及其对货币政策、金融稳定等方面的影响进行了深入审查。

-通过本次可用性测试，机构用CBDC会正式引入吗？

▲此次为研究目的的实验，并非以实际发行机构用CBDC或民间数字货币为前提开展。

-在什么法律依据下可以发行机构用CBDC？

▲本次测试是在不修改《韩国银行法》的前提下，在现行法律体系内以有限的研究目的开展。测试中的机构用CBDC仅在形式上发生变化，其功能和性质与现有准备金相同。

-将测试哪些应用场景？普通公众可以参加吗？

▲将着重于区别于单纯资金划转、不同于既有支付服务的数字货币创新功能，规划并验证多种应用场景。普通公众参与的真实交易测试将在明年第四季度进行。在审查与现行法律的相容性的基础上，以存款代币为基础，对部分应用场景在期限、金额、参与人数等方面设定限制后开展。

-数字货币能否转移到以以太坊为代表的其他分布式账本上？

▲不能。韩国银行的CBDC系统将采用许可型分布式账本构建，不计划与外部开放式分布式账本网络进行联动。参与真实交易测试的用户，无法将CBDC网络上发行的数字货币转移到以以太坊等开放式分布式账本上。

-在面向真实用户的测试中，个人信息能否得到安全保护？一旦发生问题，有没有用户保护装置？

▲将与相关政府部门合作，依据《个人信息保护法》等现行法律，建立并检查个人信息保护体系。韩国银行无权查看银行客户的个人信息。客户实名等个人信息由参与银行单独保存，并在系统设计上禁止中央银行访问。参与银行也将通过加密技术等方式保护个人信息，并仅在获得客户同意的目的和范围内访问单笔交易记录。