[初动视角]市中银行为何要帮助放贷业

by Sim NaYoung

Published 22 Sep.2023 06:10(KST)

Updated 22 Sep.2023 15:24(KST)

open/close

每当发生事件事故，各家媒体在将其作为新闻报道时，论调往往各不相同。然而在金融领域，却有一个议题能让所有媒体罕见地“步调一致”：那就是法定最高利率、（合法）放贷业以及低信用·低收入借款人之间的关联问题。只要在门户网站搜索框里输入“法定最高利率”，相关文章便接连不断，论理脉络几乎完全相同。

“2010年年利率49%的最高利率，到2021年骤降至20% → 在低利率时期还能勉强维持，但基准利率飙升后问题爆发 → 因为筹集放贷资金时的资金成本上升了 → 成本更高了，却因最高利率限制无法收取20%以上利息，只能停止放贷 → 无法从合法放贷业借到钱的脆弱借款人被推向非法高利贷。”

能解决这一问题的主体有两个：金融当局和国会。但实质上只有国会。金融委员会可以通过修改施行令，将最高利率上调至27.9%，但这只是名义上的权限而已。国会政务委员会所属议员一致表示：“上调最高利率，是一件需要‘龙山批准’，而非汝矣岛就能决定的事。”最高利率之所以曾大幅下调，也源于上一届政府的政治决断，上调同样不例外。

在“加息=坏事、降息=好事”的固有框架下，有意回避上调法定最高利率这一选项。谁都不愿打着“为脆弱借款人着想”的旗号冲在前面，结果却被贴上“主张加息的政治人物”的标签，这种氛围弥漫政界。受害的，完全是那些无力发声的人。根据国内信用评级机构的数据，在使用接近最高利率（18%～20%）高利率信用贷款的家庭中，85%属于脆弱家庭。处境更为困窘的人，只能向年利率高达400%的非法高利贷者伸手。“他们认为穷人的选票无足轻重，所以无论媒体如何猛烈批评，政界也毫不为所动”（金融当局高级官员语）——这一指摘，是让人不愿相信却又真实存在的现实。

金融委员会看不下去，正尝试通过降低筹资成本、为拯救放贷业铺设一条迂回通道。即便同属第二金融圈，储蓄银行可以通过吸收存款筹集资金，但放贷业却做不到，只能以年利率9%～10%的成本向储蓄银行和资本公司借入资金。金融委员会的方案，是为优质放贷业者打通从市中银行以较低利率筹资的渠道。只要降低成本，即便不上调最高利率，放贷公司经营也会轻松许多。

其中最关键的是银行的配合。必须设计出足以让向放贷业提供资金的银行获得实实在在利益的激励措施。否则，银行完全没必要冒风险去放这笔钱。只要回想一下2018年的国政监察就能明白。当时，韩国开发银行子公司KDB Capital和企业银行子公司IBK Capital成为众矢之的。它们在5年间向放贷公司提供了7000亿韩元资金，被国会议员斥责为扮演了“金主”角色。最终，这些机构彻底退出了放贷业。目睹这一局面的银行们心里都在想：“何必自找骂名”，至今仍然对向放贷业提供贷款避之不及。