[1mm 金融Talk]储蓄银行在存款回升之际仍难言乐观的原因

by Kwon Hyeonji

Published 15 Sep.2023 10:38(KST)

担心客户流失被迫加息
赤字规模扩大成难题

尽管存款余额有所增加，储蓄银行业界仍一筹莫展。为了不把客户拱手让给商业银行和互助储蓄银行，只能“硬着头皮”上调存款利率。

根据韩国银行15日发布的数据，截至今年7月底，储蓄银行的存款余额为115万0312亿韩元。与前一个月（114万8870亿韩元）相比增加1442亿韩元，已连续2个月上升。储蓄银行的存款余额在今年1月底达到120万7854亿韩元后一路缩减，到5月（114万5260亿韩元）为止持续下滑，直到6月才重新转为增长。

存款回升是业界持续上调定期存款利率的结果。储蓄银行一年期定期存款利率从今年3月的年利率3.62%上调至7月的年利率4.13%，提高了0.5个百分点以上。根据储蓄银行中央会的数据，截至当天，一年期定期存款利率已升至4.17%，涨势仍在延续。MS储蓄银行和Smart储蓄银行的年利率分别为4.52%、4.51%，为业内最高水平；BNK、JT、OSB、东洋、友利、Union等多家储蓄银行也都提供年利率4.5%的产品。

这主要是为了应对去年下半年年利率6%至7%高利率特惠存款产品到期的问题。由于大额资金有可能在到期时集中流出，各机构为促使资金再度续存，提前采取了加息措施。与商业银行、互助储蓄银行等其他业态之间的存款竞争也推高了利率。商业银行方面，受一年期银行债（作为存款利率的基准利率）收益率上升和存贷比监管正常化影响，陆续推出4%区间的定期存款产品；互助储蓄银行则为重新吸引在挤兑危机（大规模存款提取）中流失的客户，再次启动年利率7%至8%的特惠产品。在储蓄银行看来，为了不把客户拱手让给这些机构，只能被迫提高存款利率。

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问题在于，储蓄银行也不可能无限制地提高存款利率。业界因去年大规模特惠产品导致利息支出激增，今年上半年出现了近1000亿韩元的亏损。因此，储蓄银行通常将存款利率设定为比商业银行高0.8至1个百分点，但今年7月储蓄银行与商业银行（年利率3.81%）之间的利差仅为0.32个百分点。一家储蓄银行相关人士表示：“与去年不同，现在已经很难拿出比商业银行更具吸引力的利率”，并称“因此在资金筹措方面也出现了障碍，以利息收入为基础的贷款业务难以活跃，正在形成恶性循环”。