日本反而在扩大50年房贷：“固定利率1.65%，最高可贷18亿”

by Jeon Jinyoung

Published 07 Sep.2023 09:51(KST)

日本地方银行相继推出50年期房贷
叠加美国国债收益率恶化与日本房地产热潮

日本地方银行和信用金库相继推出最长期限为50年的住房抵押贷款产品，其背景备受关注。这与我国因认为会大幅增加家庭负债风险而开始一律禁止销售50年期房贷的做法恰成鲜明对比。由于美国加息导致美国国债投资吸引力大幅下降，再叠加日本国内房地产热潮，日本银行被认为正积极发力推出各类贷款产品。

将住房抵押贷款期限从40年延长至50年的广岛银行新闻稿。（图片出处广岛银行供图）

据《日本经济新闻》（日经）7日报道，广岛银行自上月起，将此前最长40年的住房抵押贷款偿还期限延长至50年。固定利率型在前10年为1.65%，浮动利率年利率为0.455%，最高可贷2亿日元（约合1.8亿韩元）。广岛银行相关人士向日经表示：“已有金融机构开始办理50年期房贷，从竞争战略上判断有必要推出该产品。”

实际上，除广岛银行外，西日本城市银行、关东地区的常阳银行、福井县地方银行福井银行等，已经在办理50年期房贷产品。根据日经的报道，过去1年间已有10多家地区金融机构开始导入并扩充50年期房贷。甚至包括Sumishin SBI网络银行在内的互联网专营银行也纷纷加入50年期房贷产品的销售行列。

也有机构通过与担保公司开展业务合作来增加产品种类。福冈HIBIKI信用金库及北海道钏路信用组合与在东京和广岛设有据点的信用担保公司MG担保签署了业务合作协议。这些银行此前已与其他担保公司合作提供50年期贷款产品，如今又额外寻找新的担保公司，以增加产品数量。由于各担保公司的担保审查标准不同，即便在某一产品中被拒贷，客户也有可能通过其他产品获得贷款，银行的策略就是尽可能扩大客户的选择空间。MG担保相关人士表示：“来自全国各地金融机构的业务合作咨询正在增加。”

日本银行之所以一齐涌入50年期房贷市场，被认为是受日本内外环境变化的影响。在日本国内，疫情后日常生活恢复正常，加之日本银行（BOJ）继续维持低利率基调，使此前低迷的房地产市场开始回暖。国土交通省今年年初发布了“以2023年1月1日为基准的公告地价”，住宅用地和商业用地合计的全部用地平均公告地价涨幅创下15年来最高水平。

宣传通过50年期住房抵押贷款即可购买更高档住房的Sumishin SBI Net Bank。<span style="font-size: 14px;">图片来自Sumishin SBI Net Bank官网</span>

宣传通过50年期住房抵押贷款即可购买更高档住房的Sumishin SBI Net Bank。图片来自Sumishin SBI Net Bank官网

调查显示，去年用于购买预售独栋住宅的资金，全国平均为4214万日元（约合3.8亿韩元），较3年前增加10%。其中自有资金平均为1160万日元（约合1.0488亿韩元）。其余约3000万日元（约合2.7亿韩元）则是通过贷款购房。即便贷款3000万日元，若适用日本银行1%多的利率，50年内每月只需偿还6.4万日元（约合57万韩元）。

在对外环境方面，美国加息也产生了影响。迄今为止，银行一直将吸收的存款资金运用于有价证券，但随着加息成为全球趋势，反而出现损失扩大的局面。对外债券运用变得困难后，银行只能通过增加贷款产品的方式来获取收益。

在上述内外条件具备的情况下，从银行角度看，长期房贷被视为大量吸引年轻客户的有力手段。尤其是年轻人更希望降低每月还款额，因此50年期房贷的使用者呈现持续增加的趋势。冲绳银行表示：“近期30岁以下客户使用长期房贷的情况也在增加。”