[百岁时代理财] 想赚钱就要让钱替你工作

Published 16 Aug.2023 07:35(KST)

Updated 17 Aug.2023 14:46(KST)

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20多岁到30多岁就要坚持做好养老准备
必须学习养老金和资产管理

在如今这样的百岁人生时代，如果想要做好养老准备，就必须从二三十岁刚踏入职场时就同步开始。养老准备并不是简单地攒上几千万、几亿韩元的老本就结束了，而是要为了应对长寿风险、健康风险、子女风险、资产结构风险、通胀风险等，进行综合性的布局。

从二三十岁起就要开始的最重要准备，就是加入“养老金三支柱”（国民养老金、退职养老金、个人养老金)。我们一说起福利发达国家，往往以为那是大多数国民都为养老准备了好几亿韩元的国家，其实并非如此。真正的发达国家，是指能够让国民一直到离世前，都至少可以通过养老金领取到基本生活费的国家。

如果询问美国、日本、德国等发达国家老年人的主要收入来源，有大约60%到90%回答是公共养老金和私人养老金。与此相反，在我国，把养老金作为主要收入来源的老年人比例却只有22%。这主要是因为，只有前公职人员、军人、教职人员以及少数个人特别做好养老金准备的老年人才属于这一群体。

那么，我国老年人的主要收入来源究竟是什么呢？在1980年的调查中，有72%回答是“子女的资助”。而在2021年的调查中，将子女资助视为主要收入来源的比例仅为14%。如果几年后再次进行同样的调查，这一比例很可能会降到美国的0.7%、日本的1.9%、德国的0.4%这一水平。世界上没有哪个发达国家，是由子女来负担父母生活费的。

身边可以看到不少人，虽然通过房地产或金融资产积累了相当可观的财产，却因为每月没有固定收入而不敢花钱。按理说，养老资金的寿命应该比本人寿命更长，但他们总担心在离世前养老资金就已经耗尽。尽管如此，身边仍有出乎意料之多的上班族，对自己已经参加的养老金几乎不闻不问。如果不从学习如何筹备养老资金和养老金的重要性入手，系统了解各类养老金的特点、养老金税制以及养老金资产的运用方式，将来就会非常棘手。

尤其重要的是关于养老金资产运用的学习。对于确定给付型（公司责任型）养老金来说，领取金额是确定的，只要参保之后就不必再为此烦恼。然而，对于确定缴费型（参保人责任型）养老金，领取金额会随运用结果而变化，而且结果的责任由参保人本人承担。由于投入确定缴费型养老金的基金产品，其运作业绩会因管理它的资产管理公司不同而大相径庭，因此还必须学习如何甄选有实力的资产管理公司。

在养老金相关学习之外，二三十岁还应当开始的另一项重要养老准备，是努力提升自身“身价”，也就是进行人力资本投资。这是因为，随着第四次工业革命时代的到来，上班族的工作环境正在急剧变化。根据国内就业咨询公司JobKorea在2022年调查并发布的资料显示，我国40岁以上在职人员体感的平均退休年龄为51.8岁。许多上班族在四十多岁中段就身处一个随时可能要离开公司的不安环境中。过去几年，在被称为“东学蚂蚁运动”的理财热潮中，“让钱也去工作”这句话广为流行，可以视为上班族对自身职业不安心理的一种反映。不过，年轻的上班族究竟是让“钱也”去工作，还是想只让“钱”去工作，从而忽视了自己的本职工作，这一点需要冷静地加以审视。