[实战理财]金监院组长指点的健康退休生活

Published 09 Aug.2023 06:10(KST)

▶刊载顺序
<1> 初入社会阶段的资金管理
<2> 新婚期及生育期的财务规划
<3> 子女学龄期教育资金筹备
<4> 子女成年期及独立期的财务规划
<5> 健康的退休生活

据说法国人把人生分为三种生活：学生的生活、上班族的生活，以及退休后的生活。学生有梦想却没有钱，上班族有钱却没有时间。直到退休之时，才终于同时拥有一直珍藏的梦想、积攒下来的钱，以及终于到来的时间。退休堪称实现心愿、开启最令人心动人生阶段的起点。然而，要实现所愿、寻找生命的意义，必须以身体健康和稳定的经济生活为前提。为了拥有闪闪发光的银色晚年，不妨来了解一下金融监督院和其提供的理财小贴士。

担心生活费，难道没有能持续创造收入的妙招吗

# Yang Hanbin在退休前已经实现了自有住房目标，也准备了一定规模的养老年金，自认为即便退休后收入中断，只要适当缩减支出，勉强也能过得去。他还曾较为合理地测算过退休后预计每月生活费用，并据此准备养老资金，但每当看到物价持续高涨的新闻，就隐约觉得自己的退休规划会出现巨大偏差。更糟的是，最近健康状况恶化，不得不为意料之外的医疗费和护理费支出一大笔钱，因此常常陷入“会不会在生命终点到来前资金就已耗尽”的不安之中。像Yang这样虽然拥有住房却缺乏养老生活资金的情况，可以利用名为“住房年金制度”的产品，把自住房产变成年金收入。

住房年金是以自住房为抵押，在继续居住在自家房屋的前提下，终身获得年金给付的一种产品，即使加入者去世后，也会在不减少年金额度的情况下向其配偶支付同等金额。夫妻双方全部去世后，在事后清算后终止年金支付。若此前领取的年金总额超过处置住房所得的价格，也不会向继承人追索超出部分；反之，如果房价高于已领取的年金总额，则会将差额返还给继承人，这是该制度的一大优点。关于住房年金的详细内容，可向韩国住宅金融公司咨询。

我的资产我来守护……防范金融诈骗，守住养老资金

# Lim Hyeonjeong久违地参加了一次同学聚会，遇到一位同学称自己正在投资一个“互助会”，可以获得相当于投资金两倍的确定收益。收益的一半会立刻以现金支付，剩下一半则自动再投资，而且进入互助会的顺序越靠前，收益就越高。把养老资金存入利率4%的银行存款的自己显得格外愚蠢，在听到这位同学强调“抢占先机和既得利益非常重要”的说法后，Lim逐渐失去了冷静。当她询问互助会资金的具体投资项目和业务内容时，这位同学则说详细说明要到办公室当面听，还补充说只有通过既有投资者介绍才能加入这个互助会。Lim觉得，似乎一个绝不能错过的机会正向自己走来。

了解“高收益必然伴随高风险”这一投资基本原理的读者，看到这里大概已经察觉到Lim成了金融诈骗的目标。为什么没有收入的退休者会成为金融诈骗的主要对象？因为退休者虽然没有劳动收入，却持有储蓄下来的养老资金或退休金，流动资产相对充裕。此外，退休阶段信息收集速度减慢，难以及时适应瞬息万变的金融环境，但对不断缩减的养老资金心存危机感，又迫切思考如何创造新的收入来源，因此很容易被打着高收益旗号的金融诈骗所诱惑。

因此，应摒弃“怎么可能轮到我”的侥幸心理，平时就要多关注各种诈骗行为的类型和手法，并提高警惕。当金融监督院认为金融消费者可能遭遇金融诈骗损失时，会事先发布“消费者警报”，提示潜在风险。请定期关注金融监督院发布的“消费者警报”新闻稿，留意各类新型诈骗手法，时刻谨慎，避免成为金融诈骗的受害者。

退休金领取，一次性领取 vs 年金领取，哪种更有利？

# 即将到达法定退休年龄的Ko Giyoung，一想到自己多年来一点一滴积累起来的退休金，就觉得退休并非全是失落。一方面，他想一次性领取退休金，亲手摸一摸这笔巨款；另一方面，他也很想运用自己多年打磨出的投资诀窍，亲自进行资金运作。与此同时，一位得知他即将领取退休金的老朋友，表示自己做生意需要资金，想向他借一部分钱。平时不太懂得拒绝别人的Ko，对以何种方式领取这笔宝贵的退休金陷入了更深的纠结。

如果不是一次性领取，而是转入个人退休养老金账户（个人退休养老金计划，Individual Retirement Pension，IRP）按年金方式领取，就能定期获得稳定收入，从而提高经济稳定性，并且相较一次性领取还有节税优势。领取退休金时需要缴纳退休所得税，而按年金方式领取时，只需缴纳一次性领取金额对应退休所得税的70%，可实现30%的节税效果。此外，如果一次性领取退休金后再投资于一般金融产品，则所获得的利息和股息会计入健康保险费计费所得，可能导致健康保险费上涨；相反，通过IRP领取的退休年金则不计入健康保险费计费所得，从而起到降低健康保险费的效果。

每个人都希望为自己的人生画上一个圆满的句号。以健康、温暖的状态度过人生最后阶段，并在身后给挚爱的家人留下精神和物质遗产，是所有人的共同愿望。不妨以金融监督院的金融教育资料为基石，来规划富足的退休生活。更多信息可在金融监督院官网的《按人生周期划分的金融生活指南第5册退休期》中查阅。